Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Неустойка по КАСКО для юридических лиц». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Главным сводом законов, который регулировал бы ситуацию с невыплатой компенсации, все же считается Гражданский кодекс РФ. Согласно статье 395 потерпевший неудобства пострадавший гражданин действительно может взыскать с провинившейся стороны определенные штрафные санкции. Положение также регламентирует, что начисление суммы происходит за каждый день просрочки выполнения законных обязательств.
Как происходит взыскание неустойки по КАСКО
Каков порядок помещения несовершеннолетних в специальные учебно-воспитательные учреждения закрытого типа?
Определением Преображенского районного суда г. Москвы от 25 июня 2015 г. Асхатову А.Н. восстановлен срок для подачи кассационной жалобы. Правда, не стоит упускать из виду, что на сумму страховой выплаты, при нарушении сроков ее осуществления, могут быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Асхатова А.Н. о взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г.
Вопрос: Обязан ли я при заключении договора «КАСКО» сообщать страховой компании все сведения о своем автомобиле, например о наличии или отсутствии установленной на нем сигнализации, охранного комплекса?
Как взыскать неустойку по договору КАСКО
Прежде всего, обращаем внимание читателя, на то обстоятельство, что компания может оплатить штрафы за просрочку выплаты по КАСКО в добровольном порядке. Но такие случаи крайне редки, и в основном для того чтобы получить неустойку, приходиться обращаться в суд
Исходя из своего личного опыта, могу твёрдо заявить, что в 75% случаев, у страхователя есть повод для обращения в суд, даже если он уже получил все выплаты.
В российском законодательстве есть такое понятие, как срок давности. По общему правилу, он составляет 3 года.
Другими словами, многие автовладельцы, в чьей жизни случалось сталкиваться с автостраховщиками, в течение трёх лет могут обратиться с исковыми требованиями в суд, для взыскания неустойки по договору страхования.
Ермаков Андрей Валерьевич
Адвокат, партнер Юридического Агентства Санкт-Петербурга
Павлюченко Александр Викторович
Адвокат, партнер Юридического Агентства Санкт-Петербурга
Ермакова (Степанова) Любовь Владимировна
Ведущий юрист Юридического Агентства Санкт-Петербурга
Степанов Денис Юрьевич
Ведущий юрист Юридического Агентства Санкт-Петербурга
Соловьев Константин Васильевич
Ведущий юрист Юридического Агентства Санкт-Петербурга
Каваляускас Василий Анатольевич
Ведущий юрист Юридического Агентства Санкт-Петербурга
Челюк Александр Юрьевич
Практикующий юрист Юридического Агентства Санкт-Петербурга
Федюхин Дмитрий Германович
Руководитель департамента сопровождения и обслуживания юридических лиц
Ершова Елена Владимировна
Начальник юридического отдела Юридического Агентства Санкт-Петербурга
Мавричев Сергей Вячеславович
Практикующий юрист
Лобурь Максим Андреевич
Адвокат, партнер Юридического Агентства Санкт-Петербурга.
Запрудная Дарья Игоревна
Помощник юриста, специалист информационно-консультационного департамента Юридического Агентства Санкт-Петербурга
Андреева Виктория Андреевна
Помощник юриста, специалист информационно-консультационного департамента Юридического Агентства Санкт-Петербурга
Кутузова Дарья Валентиновна
Специалист клиентской службы
Гармаш Юлия Олеговна
Помощник юриста
Данилочкина Полина Александровна
Руководитель отдела Банкротство физических и юридических лиц
Золотова Нина Сергеевна
Адвокат, партнер Юридического агентства Санкт-Петербурга.
Заявление и документы для получения страховой выплаты
Заявление пишется в произвольной форме. У своего страховщика можете взять бланк стандартного заявления. Постарайтесь описать ситуацию максимально точно. Обязательно указывается:
- банковские реквизиты,
- название страховой компании,
- описание самой ситуации,
- повреждения авто,
- просьба в возмещении,
- сведения о страхователе,
- указание участников страхового случая.
Составьте опись тех документов, которые будут приложены к вашему обращению. Пакет документов зависит от того, по какой ситуации вы обратились к страховщику. Если был совершен угон, то, кроме страхового договора, предоставляются документы на ТС и постановление о возбуждении уголовного дела. Если был нанесен ущерб авто, то предоставляется:
- удостоверение водителя,
- справки из инспекции,
- наряд на ремонтные мероприятия,
- квитанции за эвакуацию.
Если машина пострадала из-за стихийного действия, то прикладывается справка из государственных органов, которые следят за атмосферными и другими влияниями. Документы передать в страховую можно самостоятельно или отправить по почте.
Расчет суммы неустойки
Как рассчитать размер положенной выплаты неустойки по договору КАСКО? Для начала необходимо получить сумму, которую компенсирует страховая компания пострадавшему за нанесённый в ДТП ущерб. Давайте рассмотрим правила расчёта по КАСКО.
- Необходимо посмотреть в ваш экземпляр договора КАСКО, скорее всего там будет пункт о взаимных обязательствах между сторонами. Здесь должны быть прописаны условия по выплате неустойки, в случае неисполнения обязательств страховщиком.
Возьмём конкретный пример, когда:
- штраф накладывается в размере 1% за день просрочки;
- сумма, на которую может рассчитывать автовладелец составит 100 000 рублей, рассчитаем: 100 000*1/100 = 1000 рублей в день.
Если же условия выплат не оговорены, то необходимо уже обратиться к законодательству. В положении статьи 395 ГК РФ прописан порядок начисления пени за незаконное присвоение чужих средств и пользование без разрешения владельца.
Расчёт суммы в этом случае будет выглядеть иначе:
- Н = СВ*КС*КД/365
— СВ – размер страховой выплаты;
— КС – текущая основная ставка, установленная ЦБ РФ;
— КД – кол-во дней просрочки.
Условия выплаты:
- Объем компенсации 100 000 рублей.
- Просрочка платежа 60 дней.
- Ставка рефинансирования 8,5%.
Рассчитаем сумму неустойки за весь период:
- Н = 100 000*8,5/100*60/365 = 1397,26 рубля
Будьте внимательны при расчёте, не забывайте, что ставка рефинансирования может быть изменена ЦБ РФ.
Например, 60 дней просрочки приходятся на период с 30 августа по 28 октября 2017 года. Если ставка рефинансирования изменилась в этом периоде, то расчёт будет выглядеть следующим образом:
- Н = (100 000 *9/100 (9% с 20.05.2017 по 18.10.2017)*50/365) + (100 000*8,5/100 (8,5% с 19.10.2017 по настоящее время)*10/365 = 1232,88+232,88 = 1465,76 рубля.
Как рассчитать неустойку
Штраф всегда начисляется в процентном соотношении, к стоимости выплаты. Датой начисления принято считать тот момент, когда страховщик нарушил условия полиса.
Что касается процента, согласно 28 статье закона он составляет 3% от суммы ущерба. Важно понимать, что процент начисляется за каждый день неоплаты. Однако вечно это продолжаться не может, поскольку законом установлены ограничения.
Суть ограничения заключается в том, что общий размер по начисленным процентам не должен превышать сумму самой компенсации.
Для расчета неустойки по КАСКО созданы калькуляторы. Однако сделать расчет можно самостоятельно. Все что вам необходимо – это простая формула.
(размер страховой компенсации * ставку рефинансирования * количество просроченных дней)/365 дней.
Услуги адвоката по гражданским делам
В юридическом бюро «Правовое решение» сформирована и успешно применяется практика гражданского права. Наши адвокаты ведут дела в сфере трудового, семейного и гражданского права.
Главная цель нашей компании – реальная помощь и защита клиента. Юристы компании «Правовое решение» занимаются не только семейными, жилищными и кредитными спорами, но и ведут дела, связанные с трудовыми правом и страховыми вопросами. В услуги адвокатов по гражданским делам входит:
- компетентная консультация по гражданскому праву;
- составление и подготовка необходимой документации;
- юридическое сопровождение в ходе исполнительного производства;
- ведение дел от имени клиента;
- защита интересов клиента в суде;
- представление интересов клиента в кассационном или апелляционном порядке.
Что делать клиенту страховой
Заявление (на выплату или направление на ремонт) подано вместе с пакетом документов, ответа на него нет, а срок, указанный в договоре страхования и приложении к договору или правилах страхования, истек? Можно начинать действовать — составлять претензию.
Передача претензии компании-страховщику — возможность решить вопрос с компенсацией в досудебном порядке. Правда, неустойка по КАСКО клиенту в этом случае не достанется. Если только он не обратится в суд с исковым заявлением.
По закону: претензия — не обязательна (как при истребовании неустойки по ОСАГО), но желательна. Без нее можно обойтись, если, например, страховой юрист по КАСКО усмотрел в договоре неточности или явное намерение отказать в выплате: скорее всего, в этом случае страховая компания сделает все, чтобы не платить как можно дольше.
Чем выгодно досудебное урегулирование по неустойке КАСКО?
Страховщикам судебный процесс совершенно невыгоден – в случае удовлетворения иска суд присуждает им выплату неустойки КАСКО плюс компенсацию судебных издержек истца, госпошлины плюс штраф в пользу государства. Но принудить ее исполнить законные требования без суда не просто. Все зависит от грамотности составленного первичного заявления и указанных в нем данных. Эту задачу лучше всего доверить специалисту по страхованию, хорошо знающему все тонкости страхового дела, судебную практику и нормативные акты.
Клиенту по договору КАСКО суд также менее интересен. С одной стороны, он вправе требовать неустойку КАСКО по ставке рефинансирования по ЗоЗПП одновременно, с другой ,придется оплатить госпошлину, потратиться на адвоката (ведение судебного процесса стоит на порядок дороже составления претензии). К тому же суд, приняв заявление ответчика о снижении размера неустойки, может удовлетворить гораздо меньшую сумму.
Судебная практика по неустойке КАСКО
Судебное рассмотрение дел о взыскании неустойки КАСКО со страховых компаний – довольно распространенная практика. Суды часто существенно урезают размер предъявляемых истцом претензий. Это происходит при их явном завышении, когда размер неустойки КАСКО больше страховой суммы и расчет штрафных санкций произведен сразу по двум формулам.
Если сумма двойной неустойки (по ГК РФ и ЗоЗПП) не превышает сумму страхового возмещения, то добиться ее присуждения ответчику вполне реально. Даже адвокат с небольшим опытом докажет правомерность применения двух нормативных актов – закону это не противоречит.
Еще одна причина снижения суммы неустойки по КАСКО судами – исполнение требования ст. 333 ГК РФ. Оно реализуется при встречном заявлении ответчика на снижение неустойки. При отсутствии такого заявления суд может уменьшить неустойку по КАСКО, посчитав ее слишком завышенной и обосновав свою позицию.
Когда возникает право на взыскание неустойки по КАСКО?
- Неустойка предполагает собой штрафные санкции. Как и любой штраф, она возникает в момент нарушения определённых сроков либо договоренностей одной их сторон, и этот момент необходимо четко определить.
- Изучив выданные правила страхования, установите четко для себя сроки – на получение возмещения, на обработку запроса страховщиком, на затянувшийся ремонт автомобиля либо направление на ремонт и прочее.
- При расчете сроков, не оговоренных правилами, исходите из логических обоснований.
Обратите внимание, на руках у вас должен быть страховой полис, правила страхования, договор и допсоглашения к нему (при наличии). В договоре обязательно должно быть оговорены такие моменты: реквизиты сторон, подписи обеих сторон, сведения об автомобиле, сведения о водителе, срок страхования, вид страховки, кто будет получателем выплат, максимальная сумма выплаты, порядок оплаты услуги.
Неустойка возникает, когда одна из сторон пользуется денежными средствами, не имея такого права на распоряжение ими. Расчет неустойки происходит исходя из суммы возмещения, количества дней просрочки, действующей ставки рефинансирования и ставки неустойки.
Сумма возмещения * количество дней просрочки *ставка рефинансирования / 360*100
Необходимо рассчитать размер неустойки в рублях, приложить расчет к исковому заявлению в суд, и получить выплату. Обратите внимание, взыскание неустойки возможно только тогда, когда она оговорена в договоре, и только через судебные органы.
Если вопросы не урегулированы в правилах страхования, действие закона «О защите прав потребителей» (ст. 283) также может быть распространено на страховой договор: информация в нем должна быть полной и достоверной, за что стороны несут ответственность; чтобы получить выплаты, необходимо предварительно нанесение ущерба, в том числе морального ущерба и иное.
В практике применения норм права пришли к тому, что в случае просроченной оплаты страховщиком расходов по признанному страховым случаю – неустойка взимается из—а нарушения договоренностей, определенных сторонами. Однако расходы по страховому возмещению не могут облагаться неустойкой. Тогда более верной будет трактовка неустойки согласно статье 395 Гражданского Кодекса.
| Размер страховой организации | Количество клиентов | Срок выплаты возмещения | Порядок выплаты возмещения |
| Крупные игроки на рынке | От 1 млн | Около 14 календарных дней | Добровольно, согласно установленным срокам |
| Средние | До 1 млн | 1 месяц | Недлительные задержки в денежных выплатах,
Чаще предлагается ремонт авто |
| Малые | До 50тыс | До востребования | Выплата когда клиент начинает активно ее истребовать |
| Малоизвестные | Около 5 тыс | Неизвестно | Возможны случаи мошенничества с выплатами, юридической правоспособностью |
Когда можно требовать неустойку
Многие автолюбители пользуются услугой дополнительного страхования автомобиля. Зачастую встречаются случаи, когда страховая компания нарушает права своих клиентов. Не выплачивает страховку, задерживает выплаты и т. д. Если у вас произошел такой случай, это считается просрочкой выплаты, следовательно, ваши права однозначно нарушены. В том случае, если задержка длится долго нужно подавать исковое заявление в суд с требованием взыскания неустойки со страховой компании.
Тут понадобится квалифицированная помощь опытных юристов, поскольку нет четкой регламентации в законе по взысканию неустойки по Каско. Необходимо грамотно составить исковое заявление в суд, четко прописать требования и выстроить доказательную базу. В этом вам помогут юристы компании Правосфера. Проконсультироваться с юристом можно онлайн прямо на нашем сайте.
Страховое возмещение по ОСАГО: ответы на нестандартные вопросы
Как рассчитать размер положенной выплаты неустойки по договору КАСКО? Для начала необходимо получить сумму, которую компенсирует страховая компания пострадавшему за нанесённый в ДТП ущерб. Давайте рассмотрим правила расчёта по КАСКО.
- Необходимо посмотреть в ваш экземпляр договора КАСКО, скорее всего там будет пункт о взаимных обязательствах между сторонами. Здесь должны быть прописаны условия по выплате неустойки, в случае неисполнения обязательств страховщиком.
Возьмём конкретный пример, когда:
- штраф накладывается в размере 1% за день просрочки;
- сумма, на которую может рассчитывать автовладелец составит 100 000 рублей, рассчитаем: 100 000*1/100 = 1000 рублей в день.
Если же условия выплат не оговорены, то необходимо уже обратиться к законодательству. В положении статьи 395 ГК РФ прописан порядок начисления пени за незаконное присвоение чужих средств и пользование без разрешения владельца.
Расчёт суммы в этом случае будет выглядеть иначе:
- Н = СВ*КС*КД/365
— СВ – размер страховой выплаты;
— КС – текущая основная ставка, установленная ЦБ РФ;
— КД – кол-во дней просрочки.
Условия выплаты:
- Объем компенсации 100 000 рублей.
- Просрочка платежа 60 дней.
- Ставка рефинансирования 8,5%.
Рассчитаем сумму неустойки за весь период:
- Н = 100 000*8,5/100*60/365 = 1397,26 рубля
Будьте внимательны при расчёте, не забывайте, что ставка рефинансирования может быть изменена ЦБ РФ.
Например, 60 дней просрочки приходятся на период с 30 августа по 28 октября 2017 года. Если ставка рефинансирования изменилась в этом периоде, то расчёт будет выглядеть следующим образом:
- Н = (100 000 *9/100 (9% с 20.05.2017 по 18.10.2017)*50/365) + (100 000*8,5/100 (8,5% с 19.10.2017 по настоящее время)*10/365 = 1232,88+232,88 = 1465,76 рубля.
Если обратиться к статье 28 Закона о защите прав потребителей, то можно так же потребовать со страховщика ещё и пени в размере 3% от объема страховой премии за каждые сутки допущенной просрочки. Но сумма начисленных процентов ограничена в этом случае и не превышает общей стоимости оказанных услуг или суммы компенсации, положенной к выплате.
Все компенсации можно получить лишь при условии наличия выплат, если вы решили отремонтировать свой авто в сервисе, то выплата неустойки не полагается.
Для защиты своих прав при несоблюдении сроков и условий договора дополнительного страхования по досудебному решению придётся обратиться в суд с иском. Только по решению суда, вы имеете полное право получить взыскание с должника в принудительном порядке. Судебное решение выносится, опираясь на доказательства.
Таковыми могут являться:
- заключение эксперта;
- документы, подтверждающие факт ДТП;
- документы, в которых произведён расчёт положенной суммы к взысканию;
- копия заявления страхователя, с которым он пришёл изначально в страховую компанию или любой другой документ, который подтвердит своевременное выполнение обязательств заявителем.
Так как рассмотрение искового заявления и судебный процесс занимают определённое время, то достаточно сложно рассчитать положенную сумму неустойки к выплате, ведь с каждым днём просрочки сумма увеличивается в размерах. В советах автоюристов прослеживается общая тактика действий, которая подразумевает сначала получить компенсацию, и только после этого формировать иск от даты выплаты компенсации.
Выбор суда общей юрисдикции будет основываться на сумме положенной выплаты:
- Мировой суд, если сумма выплаты менее 50 000 рублей;
- Районный суд, если сумма выплаты более 50 000 рублей.
Как сократить сроки рассмотрения заявления? Для этого необходимо грамотно составить исковое требование. Лучше всего, если вы обратитесь к опытному юристу.
Для тех, кто самостоятельно будет защищать свои права необходимо включить в исковое заявление следующие пункты:
- персональные данные истца;
- наименование и адрес ответчика;
- подробно объяснить произошедшую ситуацию;
- пишите текст заявления, обращаясь к конкретной статье или положению;
- необходимо точно посчитать сумму компенсации и пени;
- укажите расчётный счёт или реквизиты для перечисления выплат;
- поставьте текущую дату и свою подпись.
Если истец – юридическое лицо, то заявителем будет выступать её непосредственный руководитель. Дополните пакет документов доверенностью и учредительными документами.
В пакет документов для иска включаются следующие пункты:
- Договор купли-продажи или иной документ, который подтвердит право собственности ТС.
- Договор автострахования.
- Копия справки о ДТП.
- Внутренний паспорт владельца ТС или документы о регистрации юридического лица, если в качестве истца вступает организация.
- Доверенность, если действия совершает не собственник авто.
- Подробный расчет суммы страховой выплаты, если она на момент подачи иска не была произведена, а также размера неустойки за просрочку платежа.
Не забывайте о сроке исковой давности, который определён статьёй 966 ГК РФ. Он исчисляется от даты произошедшего ДТП и не должен превышать 2 года.
Если вы выиграли дело, то необходимо дождаться момента вступления в силу судебного решения. Однако, страховщик имеет право подать документы на оспаривание вынесенного решения в вышестоящий суд в течение 10 дней с момента получения решения. Если всё хорошо, то в судебной канцелярии заявитель получает исполнительный лист и обращается к судебным приставам за исполнением решения. Указанная в иске сумма будет перечислена истцу.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе:
председательствующего Горшкова В.В.,
судей Асташова С.В., Киселёва А.П.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело
по иску Асхатова А.Н.
к ОАО «АльфаСтрахование»
о взыскании суммы страховой выплаты, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа по договору добровольного страхования имущества по кассационной жалобе Асхатова А.Н.
на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 8 августа 2014 г.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Горшкова В.В., выслушав Асхатова А.Н., поддержавшего доводы жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации установила:
Асхатов А.Н. обратился в суд с названным иском к ОАО «АльфаСтрахование», указав, что 20 сентября 2012 г. между ним и ответчиком был заключён договор добровольного страхования автомобиля «…», предусматривающий страховые риски «ущерб» и «хищение», страховая сумма определена в размере … руб. В течение срока действия договора транспортное средство было похищено, в связи с чем истец обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в удовлетворении его заявления было отказано.
Решением Преображенского районного суда г. Москвы от 22 мая 2014 г. в удовлетворении исковых требований отказано.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 8 августа 2014 г. решение суда первой инстанции отменено, по делу принято новое решение, которым иск удовлетворён частично, с ответчика в пользу истца взысканы страховая выплата, компенсация морального вреда, штраф, возмещение расходов на оплату услуг представителя, в удовлетворении требований о взыскании неустойки отказано. С ответчика также взыскана государственная пошлина.
Определением Преображенского районного суда г. Москвы от 25 июня 2015 г. Асхатову А.Н. восстановлен срок для подачи кассационной жалобы.
В кассационной жалобе Асхатов А.Н. ставит вопрос об отмене апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 8 августа 2014 г. в части отказа в удовлетворении требований о взыскании неустойки, а также в части взыскания штрафа и судебных расходов на представителя.
Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Асташова С.В. от 16 ноября 2015 г. кассационная жалоба с делом переданы для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.
Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, Судебная коллегия находит, что имеются основания, предусмотренные ст. 387 ГПК Российской Федерации, для отмены состоявшегося судебного постановления в части отказа в удовлетворении требований о взыскании неустойки, а также в части взыскания штрафа и государственной пошлины в кассационном порядке.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 20 сентября 2012 г. между сторонами заключён договор страхования средства наземного транспорта путём выдачи страхового полиса N … Объектом страхования являлся принадлежащий Асхатову А.Н. автомобиль «…» на условиях КАСКО по страховым рискам «ущерб/хищение». Страховая сумма составила … руб.
12 мая 2013 г. неизвестное лицо путём обмана завладело вышеуказанным транспортным средством, по данному факту было возбуждено уголовное дело по ч. 4 ст. 159 УК Российской Федерации, которое в настоящее время приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.
15 мая 2013 г. истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.
30 июля 2013 г. ответчиком было отказано истцу в выплате страхового возмещения, поскольку истцом нарушены условия заключённого договора страхования.
При рассмотрении дела судом апелляционной инстанции установлены факт наступления страхового случая, факт надлежащего обращения истца к ответчику за выплатой страхового возмещения и факт неисполнения ответчиком обязательств по выплате страхового возмещения.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Асхатова А.Н. о взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей), суд указал, что нарушение сроков выплаты страхового возмещения представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое ст. 395 ГК Российской Федерации предусмотрена ответственность только в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения, однако таких требований истцом заявлено не было.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что постановление суда апелляционной инстанции в той части, в которой отказано во взыскании неустойки, принято с нарушением норм действующего законодательства и согласиться с ним нельзя по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 929 ГК Российской Федерации по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определённой договором страховой суммы.
Гражданин предъявил иск к страховой компании, которая не выплатила ему страховку по договору добровольного страхования за похищенный автомобиль.
Истец в т. ч. просил взыскать неустойку, предусмотренную Законом о защите прав потребителей.
Во взыскании неустойки было отказано.
По мнению апелляционной инстанции, нарушение сроков выплаты страховки представляет собой неисполнение страховщиком денежного обязательства перед страхователем. За него предусмотрена ответственность только в виде процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых на сумму подлежащей выплате страховки. Однако таких требований истец не заявлял.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ не согласилась с таким выводом.
Законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан, ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страховки не предусмотрена.
На указанные правоотношения распространяются положения Закона о защите прав потребителей, определяющие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг). Выводы апелляционной инстанции об обратном являются ошибочными.
Данный закон предусматривает неустойку за нарушение сроков оказания услуги потребителю. Она начисляется за каждый день просрочки. Ее размер — 3% от цены оказания услуги, а если такая цена договором не определена — от общей цены заказа.
Если законом либо соглашением сторон предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пеню) при просрочке исполнения денежного обязательства, то в подобных случаях кредитор вправе потребовать либо проценты за пользование чужими денежными средствами, либо неустойку.
Гражданин потребовал взыскать неустойку, предусмотренную Законом о защите прав потребителей.
Таким образом, страхователь не ставит вопрос об ответственности за неисполнение страховщиком денежного обязательства в виде процентов за пользование чужими денежными средствами. Он хочет получить неустойку. Данное требование должно быть удовлетворено. При этом неустойка исчисляется в зависимости от размера страховой премии.
В большинстве страховых компаний выплата страхового возмещения в связи с наступившим страховым событием предполагается в виде направления поврежденного транспортного средства на ремонт. В крайне редких случаях допускается выплата возмещения в денежной форме. Именно это обстоятельство и является сдерживающим страхователей фактором: наиболее часто приходится сталкиваться с вопросами — когда можно обратиться в суд, на какую выплату стоит рассчитывать, как долго будет идти судебное разбирательство, какой размер неустойки и иных штрафных санкций по Каско взыщет суд и т.п.
Важно! Как и любая услуга, страховая выплата, независимо от ее формы, должна быть произведена в конкретные сроки.
Условно их можно разбить на две группы: сроки, связанные с выдачей направления на ремонт и, собственно, сроки самого ремонта поврежденного транспортного средства. Если первая группа достаточно четко прописана, то продолжительность второй определяют по аналогии с Законом РФ «О защите прав потребителей» составляет не более 45 дней.
Важно! Именно нарушение одного из сроков оказания услуги и влечет возникновения у страхователя права на получение неустойки по Каско.
Руководствуясь все тем же Законом РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки по Каско можно определить как 3 процента от стоимости услуги за каждый день просрочки. К определению стоимости услуги суды подходят с заметным единодушием. Страховая услуга с позиций действующего законодательства есть ничто иное как финансовая услуга, оказываемая страховой организацией (страховщиком) первостепенное значение которой состоит в защите интересов страхователей на случай наступления определенных событий, признаваемых страховым случаем.
Ценой страховой услуги определяется как вносимая страхователем страховая премия, по цене которой и покупается страховой полис Каско. Здесь заранее стоит обозначить, что выплата страхового возмещения, как бы этого не хотелось, но ценой страховой услуги не является — это своеобразный денежный эквивалент результата оказания страховщиком данной услуги. И именно поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты неустойка по Каско не начисляется. Правда, не стоит упускать из виду, что на сумму страховой выплаты, при нарушении сроков ее осуществления, могут быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами.
Важно! При расчете неустойки главное не упустить из виду, что размер подлежащей взысканию суммы ограничен.
Сумма потребителем неустойки не может превышать общую стоимость услуги, т.е. размер уплаченной страховой премии. Таким образом, если при покупке покупки полиса Каско было внесено в кассу страховой компании 80 тысяч рублей, то при расчете неустойки – это будет тот максимум, на который следует ориентироваться.
Так как страховое возмещение по договору КАСКО является денежным обязательством, то нарушение сроков его выплаты согласно заключенному договору в пределах указанной страховой суммы является нарушением страховщиком в части исполнения своих денежных обязательств перед лицом, застраховавшим свою ответственность. В связи с этим, исходя из норм ст. 395 ГК РФ, для неисполнения взятого на себя обязательства по невыплате причитающегося страхового возмещения в срок, предусмотрена ответственность, которая выражается в виде уплаты процентов на сумму долга. Размер таких процентов определяется исходя из установленной на данный период ключевой ставки Банка РФ. В случае, если же процентная ставка за ненадлежащее исполнение страховщиком своего обязательства установлена договором, то для расчета применяется она.
Важно! При исчислении суммы процентов за пользование чужими денежными средствами необходимо применять ключевую ставку, установленную на момент подачи искового заявления в суд.
Проценты за пользование чужими денежными средствами должны быть взысканы со страховщика с момента:
- отказа страховщика в выплате страхового возмещения;
- выплаты не в полном объеме;
- истечения срока выплаты страхового возмещения.
Таким образом, если обязательство предусматривает момент (период времени), когда оно должно быть исполнено, то его неисполнение дает право лицу, застраховавшему свою ответственность по КАСКО, требовать выплату процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ и руководствуясь п. 43, п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 “О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан”.
Решение о взыскании страхового возмещения и процентов за пользование чужими денежными средствами выносит только судебный орган на основании поданного искового заявления. Суд в своих действиях будет руководствоваться нормами закона, регулирующие гражданско-правовые отношения. При этом пристальное внимание будет уделено изучению доказательств, предоставленных истцом (заключение экспертов, наступление страхового случая, обязательства самого страхователя, правильность расчета взыскиваемых сумм).
Важно! Суд в своем решение при удовлетворении исковых требований обяжет страховщика уплатить не только страховое возмещение, но и штраф в виде неустойки.
Неустойка по КАСКО: формула и порядок расчета
Прежде всего, обращаем внимание читателя, на то обстоятельство, что компания может оплатить штрафы за просрочку выплаты по КАСКО в добровольном порядке. Но такие случаи крайне редки, и в основном для того чтобы получить неустойку, приходиться обращаться в суд
Исходя из своего личного опыта, могу твёрдо заявить, что в 75% случаев, у страхователя есть повод для обращения в суд, даже если он уже получил все выплаты.
В российском законодательстве есть такое понятие, как срок давности. По общему правилу, он составляет 3 года.
Другими словами, многие автовладельцы, в чьей жизни случалось сталкиваться с автостраховщиками, в течение трёх лет могут обратиться с исковыми требованиями в суд, для взыскания неустойки по договору страхования.
Если страховщик не спешит с ответом на поданное заявление, лицо его подававшее может смело писать жалобу, руководствуясь вышеуказанными нормативными актами.
Первым этапом урегулирования конфликта может быть досудебное разбирательство. Страхователь обращается к страховой организацией с письменной жалобой. В ней необходимо указать, когда было подано заявление. К нему нужно приложить соответствующие документы.
Как правило, страховщик решает вопрос и выплачивает потерпевшему неустойку, оговоренную заранее в полисе КАСКО. Если же компания отказывается разрешать конфликт, страхователь должен забрать транспортное средство и обратиться в суд с иском к страховщику или ремонтной организации.
Статья 430 Гражданского Кодекса РФ говорит, что ответственность по договору, заключенному в пользу третьих лиц, наступает как у кредитора, так и у должника. То есть, если станция техобслуживания считает, что она не несет никакой ответственности перед страхователем, то это не соответствует действительности. Страхователь имеет право контролировать устранение поломок и узнавать причины задержки ремонта.
В качестве компенсации по решению суда страхователю причитаются:
- оплата ремонтных услуг (если страхователь проводил ремонт за счет собственных средств);
- выплата неустойки;
- в некоторых случаях — моральная компенсация.
В связи с чем можно получить неустойку по Каско
Главным сводом законов, который регулировал бы ситуацию с невыплатой компенсации, все же считается Гражданский кодекс РФ. Согласно статье 395 потерпевший неудобства пострадавший гражданин действительно может взыскать с провинившейся стороны определенные штрафные санкции. Положение также регламентирует, что начисление суммы происходит за каждый день просрочки выполнения законных обязательств.
Апелляционной суд посчитал, что страховщик выполнил условия заключенного договора, согласно которым в случае повреждения автомобиля страхователя страховщик обязан выдать потерпевшему направление на ремонт автомобиля на соответствующей СТОА, однако Борис Петрачук уклонился от предоставления поврежденного ТС на ремонт.
Как и любая услуга, страховая выплата, независимо от ее формы, должна быть произведена в конкретные сроки.
Позднее Борис Петрачук обратился с жалобой в Верховный Суд и просил оставить в силе решения суда первой инстанции.
Как и любая услуга, страховая выплата, независимо от ее формы, должна быть произведена в конкретные сроки.
Суд апелляционной инстанции, напротив, указал, что, поскольку выплата была осуществлена в рамках договорных отношений, она не может считаться неосновательным обогащением.
Сообщение заведомо не соответствующие действительности сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, в данном случае отсутствие договора абонентского обслуживания, расценивается судами как основание для признания договора страхования, заключенного между сторонами, недействительным.