Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Доллар, дирхам и юань: в какой валюте хранить деньги в 2023 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Первое, что чаще приходит на ум — банковские вклады. Это надежный способ сохранить накопления и немного заработать. Проблема в том, что вклад не спасет деньги от инфляции. На конец 2022 года средняя годовая ставка составляла 7%, а инфляция — выше 12%, по заявлениям чиновников Минэкономразвития.
Теперь о том, куда вложить деньги
Если не устраивает хранение средств с перспективой их обесценивания, есть финансовые инструменты, которые приносят доход выше инфляции.
Ценные бумаги. В конце февраля на фондовом рынке начались проблемы — акции начали терять в цене, что принесло страхи в ряды инвесторов. Но в этом падении появился плюс — теперь акции, при хороших показателях компаний, торгуются с дисконтом и имеют потенциал к росту. А если приобретать бумаги, по которым платят дивиденды, портфель будет приносить пассивный доход. Более 50% портфеля рекомендуется держать в облигациях, так как они считаются надежными бумагами.
Драгоценные металлы. Хотя они уже не так привлекают инвесторов во время кризиса, но до сих пор остаются активами-укрытиями. Заработать на них много не получится, т. к. нет никаких периодических выплат, да и на конец 2022 года золото, например, было близко к максимальной цене.
Самостоятельное путешествие за картой
Если вы отправляетесь в Казахстан самостоятельно, то рассчитывайте минимум на 5-7 дней в зависимости от выбранного банка. Также почти все банки стали требовать регистрацию по месту жительства и трудовой договор или рабочий контракт. Учитывайте все это при самостоятельной поездке и оформлении.
- Срок изготовления ИИН официально 1 рабочий день, но в банковской системе его увидят через 2-3 дня.
- Мультивалютную карту день в день сейчас сделать трудно. Многое зависит от города, отделения. Фридом Финанс предупреждает клиентов о возможной задержке до 10 дней.
Примерные затраты при проживании 5 дней в Алматы:
- Авиабилет Москва – Алматы без пересадок – от 15 000 рублей;
Где хранить сбережения
Если с денежной единицей разобрались и определились, что лучше доверить накопления всем известному доллару и рублю, то возникает вопрос: где хранить деньги? Вопрос актуален всегда. И здесь нельзя однозначно убедить кого-то в том, что лучше хранить деньги в банке или в инвестициях, ценных бумагах или других активах. Если кто-то не доверяет финансовым институтам, то он все равно будет хранить деньги у себя под подушкой. По его мнению, так надежнее.
Конечно, лучше всего накапливать богатство в банке, но только в проверенном и надежном. Не следует поддаваться рекламе и отдавать деньги в то учреждение, где наиболее высокие процентные ставки по депозитам. В таком случае высоки риски краха банка. Также не стоит хранить в банках огромные суммы. Не смотря на то, что Агентство страхования вкладов компенсирует депозиты вкладчикам даже в случае ликвидации банка, вернуть себе всю сумму (если она крупная), очень трудно.
В 2023 году многие эксперты советуют хранить деньги не только в валюте, а в активах – в частности, в золоте, недвижимости, и т.д.
Куда вложить деньги в 2023 году
Даже если ваша цель – не увеличить вкладываемую сумму, а сохранить её, важно понимать, что сделать это с помощью копилки невозможно из-за инфляции – процесса удорожания товаров, когда деньги теряют в цене. Если вы отложите в копилку тысячу рублей, то через год достанете оттуда ту же тысячу. Только купить на неё сможете меньше.
Поэтому люди вкладывают деньги в инструменты, позволяющие в конце забрать больше. При вложениях на долгий срок и на короткий срок инструменты используют разные. Чтобы заработать быстро инвесторы вкладывают деньги в инструменты с повышенным риском. Чтобы сохранить и преумножить сбережения, используются надёжные инструменты инвестирования, которые не могут принести прибыль быстро.
Индивидуальный инвестиционный счёт – инструмент вложений, ставший доступным россиянам в 2015 году. ИИС — это брокерский счёт, позволяющий делать налоговые вычеты при официальной заработной плате. Можно вернуть налог на добавленную стоимость в размере 13% от суммы, внесённой на ИИС. Размер возвращённого налога не может превышать 52 000 рублей в год. Либо можно воспользоваться другим вариантом вычета и не платить НДФЛ с дохода, полученного при использовании ИИС в качестве брокерского счёта.
Главный минус для инвестора – инвестиционный счёт должен существовать не менее трёх лет. Поэтому рассматривать его как инструмент для вложений следует, если рассчитываете вкладывать минимум на три года. Закроете раньше, все вычеты придётся вернуть.
Как не совершить ошибки: опасные способы хранения сбережений
Простым россиянам, не желающим подвергать свои накопления высоким рискам, которые всегда сопровождают высокодоходные финансовые операции, хранить деньги в рублях стоит на банковских счетах. В этом случае у небольших сбережений всегда будет государственная страховка на случай дефолта, если сумма не превышает 1,4 млн руб. К тому же, вкладчик в любой момент сможет потратить их на крупную покупку, например на жилую недвижимость или землю, вложить в бизнес.
Нельзя переводить все накопления в одну иностранную валюту или криптовалюту. Также не стоит доверять свои деньги тем, кто обещает заработать за короткий период 100% прибыли и более.
В целом эксперты советуют мелким инвесторам, старающимся не только сохранить, но и приумножить свои накопления, при совершении долгосрочных или краткосрочных инвестиций правильно оценить все риски, прежде чем вкладывать деньги в иностранную валюту, ценные бумаги или недвижимость.
Что не так с криптовалютами?
Криптовалюты – это то, чего многие не понимают, но хотят на этом заработать. В 2010 году программист купил две пиццы за 10 тысяч биткоинов – тогда это было 25 долларов, а сейчас – почти 400 миллионов долларов. К биткоину добавились другие криптовалюты – эфир, риппл, и даже шуточный dogecoin.
Вообще, криптовалюты можно рассматривать с двух сторон – как перспективный и инновационный способ платежа, и как объект для инвестирования. Что касается второго пункта, криптовалюты бывают нескольких видов:
- биткоины и альткоины (по сути, это общее название альтернативных от биткоина криптовалют) – их стоимость не привязана к чему-либо и определяется из соотношения спроса и предложения на биржах;
- стейблкоины – криптовалюты, курс которых жестко привязан к определенному активу. Это может быть реальная валюта (доллар), цены на золото или на нефть. Правда, привязка к одному активу, как считается, нивелирует преимущества от децентрализации криптовалют (сложно контролировать количество таких монет – возможны злоупотребления).
Когда в СМИ говорят о небывалом росте или падении криптовалютного рынка, речь идет именно о тех валютах, которые не имеют привязки к какому-либо активу. Именно с ними связаны взлеты и падения тех, кто смог «подняться» или прогорел на криптовалютах.
Стоит ли хранить сбережения в евро?
Евро – вторая по распространенности валюты в России. Многие наши сограждане отдают ей предпочтение, когда хотят приобрести еще одну валюту, как альтернативу доллару. Даже несмотря на то, что популярность евро гораздо ниже, их стоимость даже сейчас выше, чем цена на американскую валюту.
Но стоит отметить, что за последние годы Европа не раз переживала различные кризисные ситуации, как экономического, так и политического плана. Все эти неприятности повлияли и на стабильность общеевропейской денежной единицы, которая к текущему моменту потеряла уже треть изначального ценового преимущества по отношению к доллару.
Несмотря на наличие популярности, сейчас россияне относятся к покупке евро более настороженно, а прогнозы экспертов гласят о том, что в ближайшее время отставание доллара от данной валюты будет постепенно сокращаться. Поэтому если существует выбор между этими двумя валютами, выбор лучше останавливать на более перспективной американской банкноте.
В целом, как и ранее, эксперты считают, что лучшим выбором для тех, кто хочет избежать даже малейших рисков при несовпадении прогнозов и реальности, является накопление капитала в трех валютах сразу: в рубле, долларе и евро. Идеальным будет разделение средств на три равных части, что позволит избежать любых потерь на колебаниях курсов этих валют.
А если я буду хранить в белорусских рублях? Ставки-то огромные!
Сейчас отечественные банки предлагают за хранение рублей на депозитах огромные ставки — до 24% годовых. К тому же доход по вкладам в белорусских рублях на срок более 1 года (даже если это 13 месяцев) не облагают налогом. Но финансовые эксперты напоминают: чем выше ставки — тем выше риски.
— Хранить свои сбережения в отечественных рублях я не рекомендую. Никакая высокая ставка по депозитам не позволит заработать. Вернее, в рублях, конечно, будет профит, а вот в переводе в валюту даже с заработанными процентами получится минус. Такую ситуацию я наблюдала неоднократно, работая в банке. Люди кладут деньги на депозит с целью заработать, а в результате реально теряют, — говорит эксперт. — Реальную инфляцию можно «субъективно» определить по размеру ставок по депозитам. Банк ведь не будет работать себе в убыток.
То есть в краткосрочной перспективе (около года) с учетом прогнозов по курсу рубля вполне можно выручить неплохую сумму. Но в рублях, без учета изменения курса других валют.
Фондовый рынок? Почему бы и да
Преимуществом является ликвидность сбережений, что очень важно. Но и минусов немало: самому разобраться в этом практически нереально, в Беларуси фондового рынка нет, как и аттестованных специалистов. Во-вторых, выходить на фондовый рынок есть смысл, когда вы можете откладывать минимум $200 в месяц. В-третьих, за услуги специалиста, который будет вкладывать ваши деньги, нужно тоже платить.
— Инвестировать на фондовом рынке белорусы могут через иностранных брокеров. Пока рынок на пике, люди боятся заходить в него. С 2019 года S&P500 вырос на 40%, и это учитывая ковидный кризис. Поэтому не стоит ждать наилучшего времени для инвестиций, а начинать инвестировать, когда уже готовы это делать. Чем больше есть времени для инвестирования, тем ниже риски.
Инвестировать в себя и помогать близким
Здоровье. В медицине используется много иностранного оборудования, расходных материалов и так далее. Значит, цена медицинских услуг вполне может вырасти.
Если вы собирались обратиться за платными медицинскими услугами типа лечения зубов или лазерной коррекции зрения, возможно, не стоит откладывать надолго. То же касается и дорогостоящих косметологических процедур.
Не забудьте потом получить социальный налоговый вычет за платные медицинские услуги.
Знания. Ваши знания, навыки, опыт работы не обесценятся просто так. Можно купить и изучить какие-то учебные материалы или курсы, которые помогут больше зарабатывать на вашей работе, найти работу лучше — или позволят освоить какое-то дело, которое станет подработкой или запасным вариантом.
Могут быть полезны и другие обучающие материалы, в том числе бесплатные. Например, если вы собираетесь делать ремонт и хотите сэкономить, часть работ можно сделать самостоятельно по обучающим видео и статьям. Но посчитайте возможные затраты времени и сил: вдруг будет выгоднее нанять профессионалов.
Помощь близким. Не забывайте о родственниках и друзьях — помогите им, если можете. Возможно, потом помогут и вам. Кризисы проще проходить вместе, а не поодиночке.
Это не обязательно денежная помощь — иногда хватает просто хорошего совета, ссылки на полезный банковский продукт или слов поддержки. Для начала можно просто показать близким эту статью — наверняка пригодится.
Стоит ли вообще оставлять доллар — может лучше ну его
На самом деле, держать доллар в РФ может быть очень рискованной затеей. Существуют риски, которые могут лишить вас не только прибыли, но и вообще этих накоплений в целом.
К ним можно отнести:
- Большая комиссия за хранение валюты. Она может увеличиться еще больше, без минимальных сумм и т. д. Такой вариант очень быстро сожрет всю «котлету» долларов, ну или вынудит быстро избавляться от него.
- Курс упадет еще больше и «застынет» там на долгое время.
- Жесткий запрет доллара от ЦБ, который вынудит всех держателей конвертировать валюту по очень невыгодному курсу. То есть терять деньги.
- Банальная инфляция.
Но есть и другой сценарий: доллар продержится еще немного в районе 60 рублей, а дальше начнет расти к уже привычным 75-80. А на первых порах может и вовсе поднимется выше. В таком случае те, кто успел купить баксы по 57-60 рублей останутся только в плюсе.
Также я никак не могу отделаться от мыслей о девальвации, когда курс рубля начнет очень быстро падать. При таком раскладе моя долларовая «подушка» сыграла бы положительную роль, если, конечно, ее не ограничат каким-либо образом искусственно.
Несколько моментов в заключение
Итак, однозначного ответа на вопрос, в какой валюте хранить деньги, нет. Если вы ищите способ сберечь ваш капитал, то лучше выбрать спокойные гавани и приобрести иену, швейцарский франк или британский фунт стерлинга. Если готовы принять риск – то можно выбрать для покупки юань или что-то из недооцененных валют.
В любом случае на стандартной бивалютной корзине – доллар / евро – зацикливаться не стоит. Обе валюты в 2019 году несут определенные риски, поэтому если делать ставку исключительно на них, можно потерять часть доходности, но это может произойти только при укреплении рубля, что, к сожалению, маловероятно при нынешней политике применения бюджетного правила.
Всё-таки рекомендую собрать диверсифицированный валютный портфель, включающий в себя как консервативную часть, так и спекулятивную. И тогда вы сможете рассчитывать на рост сбережений при любом раскладе на рынке валюты.
Как хранить деньги в валюте
Классический вариант – разделить накопления на доллары, евро и рубли. Когда одна из валют будет терять в цене, другие две отыграют падение. Если начнётся спад доллара, вырастет рубль, а при спаде рубля усилятся доллар и евро. Сразу все три валюты не упадут.
Каких-то чётких пропорций, как правильно хранить деньги нет. Можно разделить сбережения между тремя валютами поровну. Другой вариант: отдать предпочтение доллару и евро – по 40%, а в рублях оставить 20%.
Доллар и евро – основные резервные валюты и в них идёт торговый оборот между Россией и зарубежными странами. Это отражается на цене импортных товаров. Поэтому, когда вы держите деньги в них, то при обвале рубля не переплатите, если собираетесь купить, например, иностранное авто.
Ещё доллар обычно растёт по отношению к другим валютам, когда положение на рынках ухудшается из-за кризиса. Поэтому иногда можно держать накопления в них или направить туда большую часть (70–80%), а остальное оставить в рублях.
В валютную корзину добавляют не только три позиции. Так, Центробанк РФ хранит свои резервы в долларах, евро, фунтах стерлингов и юанях. На первые две приходится больше 50% капитала.