Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Суброгация в страховании объясняем просто, но понятно». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Одно из основополагающих правил гражданского законодательства — любой ущерб должен быть возмещен. Возмещается ущерб напрямую, а также посредством суброгации или регресса. Второе частенько путают с третьим, а также с цессией (уступкой права требования по договору), поэтому для лучшего понимания механизма возмещения ущерба в порядке суброгации мы рассмотрим его на фоне двух других, смежных.
Наглядные примеры применения суброгации и регресса
Суброгация:
Некий Серов нарушил дорожные правила, и, его машина столкнулась с машиной Белова, сильно разбив тому лобовое стекло и переднюю дверь. В первую очередь, страховая компания «Оберег» перевела платеж Белову, а во вторую — направила претензию Серову. Из описанного видно, что здесь идет замена первоначального кредитора – Белова на второго – на «Оберег». А обязанность компенсационной выплаты все равно никуда не исчезает.
Регресс:
Чернов находился за рулем, будучи в глубоком опьянении, что и явилось причиной ДТП. У Чернова имелся договор с компанией «Защитник», она и погасила ему образовавшийся ущерб.
После «Защитник» добился права на регресс в судебной инстанции. Об этом имелось предварительно оговоренное условие в их соглашении.
Вывод очевиден: суброгацию и регресс отличает то, что меняются либо стороны, либо обязательства.
В обоих ситуациях срок давности при стандартном положении вещей равняется 3-м годам.
Но в первой, он начнется тогда, когда произошла авария, а при регрессе точкой отсчета будет событие, когда компания добросовестным образом расплатилась с клиентом.
ПОРЯДОК ОКАЗАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ УСЛУГ
- Заказчик после выбора необходимой ему юридической услуги заполняет Онлайн-заказ юридических услуг на веб-сайте Исполнителя.
- Для оказания юридических услуг Исполнителем Заказчик обязуется указать в Онлайн-заказе юридических услуг полную и достоверную информацию для оказания услуг, а также приложить скан-копии документов в хорошем качестве в формате pdf, jpg, doс, rtf в соответствии со списком необходимых документов, указанных в Онлайн-заказе юридических услуг.
- После заполнения Онлайн-заказа юридических услуг на веб-сайте Исполнителя Заказчик производит акцепт настоящей оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг.
- В соответствии с настоящей Офертой Исполнитель приступает к оказанию юридических услуг при одновременном соблюдении следующих условий:
- Заказчик заполнил Онлайн-заказ юридических услуг и произвел акцепт Оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг;
- Указанных в Онлайн-заказе сведений и приложенных документов достаточно для оказания услуг (при недостаточности сведений и/или документов Исполнитель запрашивает у Заказчика дополнительную информацию, на время предоставления дополнительной информации приостанавливается оказание юридических услуг по Онлайн-заказу).
СРОК ДЕЙСТВИЯ, ИЗМЕНЕНИЕ И РАСТОРЖЕНИЕ ОФЕРТЫ
- Акцепт Оферты Заказчиком в соответствии с п. 1.3. настоящей Оферты, влечет заключение Договора оказания юридических услуг на условиях Оферты (статья 438 Гражданского Кодекса РФ).
- Договор вступает в силу с момента Акцепта Оферты Заказчиком и действует:
- до момента исполнения Сторонами обязательств по Договору, а именно оплаты Заказчиком стоимости Услуг и оказания Исполнителем юридических услуг, акцептированных Заказчиком.
- до момента расторжения Договора.
- Исполнитель оставляет за собой право внести изменения в условия Оферты и/или отозвать Оферту в любой момент по своему усмотрению. В случае внесения Исполнителем изменений в Оферту, такие изменения вступают в силу с момента опубликования, если иной срок вступления изменений в силу не определен дополнительно при их опубликовании.
- Исполнитель соблюдает режим конфиденциальности всей информации, полученной от Заказчика в процессе оказания юридических услуг и уполномоченных им лиц, конфиденциальность личной информации Заказчика, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации и настоящим Договором.
- Заказчик уведомлен и соглашается с тем, что он отправляет информацию по незащищенным каналам электронной связи компьютерной сети общего пользования, и Исполнитель не несет ответственность за сохранность информации, передаваемой по таким каналам электронной связи.
- Письменная консультация, письменные документы (заявления, письма, жалобы, претензии и иные по запросу Заказчика), подготовленные Исполнителем, высылаются Заказчику на электронный адрес, указанный им в Онлайн-заказе юридических услуг. Заказчик не вправе использовать полученные от Заказчика документы для распространения среди неограниченного круга лиц и публикации на интернет-ресурсах.
- Акцептируя настоящую Оферту, Заказчик выражает своё согласие Исполнителю обрабатывать свои персональные данные, в том числе фамилию, имя, отчество, дату рождения, пол, место работы и должность, почтовый адрес, домашний, рабочий и мобильный телефоны, адрес электронной почты, иные сведения, предоставленные для оказания услуг, включая сбор систематизацию, накопление, хранение, уточнение, использование, распространение, для проведения исследований, направленных на улучшение качества услуг Исполнителя, маркетинговых акций, стратегических исследований и для продвижения услуг Исполнителя путём прямых контактов с Заказчиком с помощью различных средств связи, включая, но не ограничиваясь: почтовую рассылку, электронную почту, информационную сеть Интернет. Заказчик выражает согласие Исполнителю на обработку своих персональных данных с помощью автоматизированных систем управления базами данных и иных программных средств. Заказчик не возражает против передачи Исполнителем своих персональных данных третьим лицам, если это необходимо для реализации настоящего Договора.
- Согласие Заказчика на сбор и обработку его персональных данных является бессрочным и может быть отозвано путём направления Исполнителю письменного заявления.
Когда появляется суброгация по ОСАГО?
Одна из ситуаций, при которой появляется суброгация, – страховщик заплатил пострадавшему больше, чем покрывает ОСАГО. В какой ситуации это возможно? По какому полису? По договору комплексного автомобильного страхования кроме автогражданки.
При выплате по КАСКО возникает ситуация, в которой страховая организация требует от виновного компенсировать расходы, которые были покрыты на ремонтные работ по восстановлению автомобиля клиента. В такой ситуации наличие либо отсутствие полиса ОСАГО не играет роли.
Рассмотрим пример. У пострадавшего в аварии водителя имеется действующий полис КАСКО на автомобиль. Поэтому он не просит возмещения по автогражданке. Ремонтные работы организует его страховая компания. После этого собственник авто радуется, что деньги на КАСКО не пропали даром.
В данной ситуации наступает суброгация. Страховая может потребовать от виновного водителя возмещение расходов, потраченных на восстановление автомобиля клиента.
Можно ли избежать регресса по ОСАГО
Безусловно, избежать регресса по ОСАГО возможно. Как ранее было сказано, регресс применяется только в том случае, когда лицом, виновным в совершении дорожно-транспортного происшествия также нарушен договор страхования.
Внимание!
Соответственно, для того, чтобы избежать регресса, стоит всего лишь придерживаться всех пунктов договора, а также требований закона. Кроме того, необходимо внимательно отслеживать сроки действия своего полиса ОСАГО, и вовремя его продлевать.Ещё одним важным советом послужит следующая информация: в случае возникновения аварийной ситуации на дороге, не нужно паниковать и пытаться покинуть место происшествия
Ещё одним важным советом послужит следующая информация: в случае возникновения аварийной ситуации на дороге, не нужно паниковать и пытаться покинуть место происшествия.
Данные действия будут расцениваться очень серьезно, мало того, что за данное правонарушение предусмотрено лишения права управлять транспортным средством, так можно еще понести значительные материальные издержки.
Поскольку оставление места ДТП является прямым основанием для страховой компании обратиться с регрессными требованиями к водителю или собственнику транспортного средства.
Суброгация. Помощь при ДТП
Регрессные требования по договору обязательного страхования ответственности, основания для взыскания ущерба в порядке регресса по ОСАГО. В силу п. Такое право называется правом регрессного требования. Таким образом, при регрессе заменяется кредитор по обязательству лица, причинившего ущерб т. Если изначально причинитель вреда должен выплатить денежные средства потерпевшему, то далее, вследствие выплаты возмещения третьим лицом, появляется возможность предъявления новым кредитором регрессного требования к должнику.
Кроме того, регресс, вытекающий из отношений по обязательному страхованию, позволяет страховщикам возместить свои убытки, понесенные в результате выплаты страхового возмещения при наличии на то оснований, предусмотренных законом. Необходимо отличать регресс в сфере обязательного страхования гражданской ответственности от суброгации ввиду того, что данные правовые механизмы имеют схожий принцип действия. Право регресса в сфере обязательного страхования гражданской ответственности возникает у страховщика лишь в случаях, предусмотренных ст.
К страховщику, который выплатил возмещение, переходит право требования потерпевшего с причинителя вреда компенсации в размере осуществленной выплаты, если:.
Срок исковой давности — это период времени, устанавливаемый законом для защиты нарушенного права в судебном порядке. При этом истечение срока не влечет отказа в удовлетворении требований истца, если об этом не заявит суду ответчик. Если о пропуске срока исковой давности было заявлено в суде и это обстоятельство подтвердилось, истечение срока является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
При этом течение срока давности в силу п. Регресс по европротоколу возможен только при наличии оснований, установленных ст. Одним из оснований для возникновения у страховщика права требования по регрессному обязательству является ненаправление участниками ДТП извещения в адрес страховщика в 5-дневный срок с момента ДТП. В этом случае к страховщику переходит право требования потерпевшего к причинителю вреда страхователю.
При наличии оснований для возникновения регрессного обязательства, предусмотренных ст
Если же срок истек, необходимо обратить внимание суда на этот факт, что позволит избежать возможного взыскания. Наиболее же действенным способом избежать выплаты является исключение случаев, при которых у страховщика возникает право регресса. Для этого нужно:
Таким образом, право регресса по договорам обязательного страхования возникает у страховщика только в случае, когда имеются основания, предусмотренные законом
Для этого нужно:. Таким образом, право регресса по договорам обязательного страхования возникает у страховщика только в случае, когда имеются основания, предусмотренные законом.
В отсутствие оснований страховщик не имеет права требовать возмещения ущерба с причинителя вреда после выплаты страхового возмещения потерпевшему. Спросить юриста: 8 звонок бесплатный. Спросить юриста: звонок бесплатный. Добавить в избранное В избранное. Когда именно, вы узнаете из нашей статьи.
Также в ней мы расскажем, каков срок давности по регрессу при заключении договора ОСАГО и как избежать выплаты в порядке регресса. Основные отличия следующие: Право на регресс получает лицо, возместившее вред, то есть обязательство возникает в связи с фактом причинения вреда. Право же суброгации возникает из договора страхования. Право регресса появляется лишь в определенных случаях, которые предусмотрены законом. Право же суброгации всегда имеет место при заключении договора имущественного страхования, причем включение в такие договоры условий, исключающих возможность возникновения права суброгации, ничтожно.
Регрессные требования по договору обязательного страхования ответственности, основания для взыскания ущерба в порядке регресса по ОСАГО Право регресса в сфере обязательного страхования гражданской ответственности возникает у страховщика лишь в случаях, предусмотренных ст. Срок исковой давности по регрессу ОСАГО Срок исковой давности — это период времени, устанавливаемый законом для защиты нарушенного права в судебном порядке.
Не знаете свои права? Подпишитесь на рассылку Народный СоветникЪ. Бесплатно, минута на прочтение, 1 раз в неделю. С условиями обработки персональных данных согласен. Юридическая консультация.
Возмещение ущерба в порядке суброгации
Одно из основополагающих правил гражданского законодательства — любой ущерб должен быть возмещен. Возмещается ущерб напрямую, а также посредством суброгации или регресса. Второе частенько путают с третьим, а также с цессией (уступкой права требования по договору), поэтому для лучшего понимания механизма возмещения ущерба в порядке суброгации мы рассмотрим его на фоне двух других, смежных.
О том, что такое суброгация, нам говорят сразу 2 статьи Гражданского кодекса (общая и специальная) — статья 387 и 965. Подпункт 4 пункта 1 первой объясняет, что это переход прав требования по отношению к тому, кто ответственен за нанесенный ущерб, от первоначального кредитора к страховщику на основании закона.
Статья 965 расширяет и дополняет данное определение тем, что такие отношения возникают в рамках договора имущественного страхования, а также тем, что объем переходящих к страховщику прав ограничен выплаченным им страховым возмещением. То есть, по сути — это переход права требования от одного к другому, а значит, говорить о возникновении нового правоотношения мы не можем.
Механизм действия таков. Наступлению страхового случая посодействовал некто виновник (должник). Страхователь пришел по этому поводу в свою страховую, и та выплатила ему возмещение за ущерб. Страхователь больше не имеет права требования к должнику — оно переходит к страхователю автоматически, потому что так предусмотрено законом. Дальше страховая разбирается с должником самостоятельно (чаще путем взыскания).
Сразу же отметим важность того, что переход права обусловлен требованием закона. Это тот существенный момент, который отличает рассматриваемый нами институт от цессии.
Последняя предполагает добровольную уступку права требования, то есть по договору и в любое время. Суброгационный же порядок возможен только после наступления страхового случая и выплаты по нему.
Работает схема цессии в любых договорных правоотношениях, возмещение ущерба в порядке суброгации возможно только в рамках договора имущественного страхования (добровольного, потому что ОСАГО, например, подразумевает регресс).
Вот мы и добрались до возмещения ущерба в порядке регресса, которое представляет собой возникновение у вас права взыскания у первоначального должника суммы, уплаченной вами за вред, который он причинил кому-либо (гражданину, организации).
Пример: работник причинил кому-то вред (его здоровью или имуществу), а отвечать по закону должен работодатель, у которого с этого момента возникает право требовать этих денег от своего работника.
Ключевое слово — возникает. Регрессное право — это вновь возникшее право, которое не отменяет первоначальных отношений между кредитором и должником. Регресс — это то, что применяется в деликтных правоотношениях (при возникновении обязательства из причинении вреда), которые могут быть связаны как со страховыми, так и с трудовыми отношениями или отношениями в рамках субподряда и т.д.
Чтобы наглядно представить различия между возмещением ущерба в порядке суброгации и регресса в страховых отношениях, приведем такой пример. Вы стали виновником ДТП в состоянии алкогольного опьянения. Потерпевший затребовал у вашего страховщика возмещения по договору ОСАГО, и тот выплатил его.
При других обстоятельствах на том бы и порешили. Но факт того, что вы были нетрезвы, дает вашему страховщику право требовать от вас компенсации в размере выплаченного пострадавшему возмещения. И оснований для возникновения у страховщика прав регресса к виновнику ДТП немало. Полный список изложен в статье 14 закона об ОСАГО.
То есть, общее у возмещения ущерба в порядке суброгации и регресса то, что они оба направлены на предотвращение неосновательного обогащения — другими словами, чтобы не случилось так, чтобы за виновника заплатили, а он сам бы избежал имущественных потерь.
Однако суброгация предполагает переход права в рамках одного и того же взаимоотношения, а регресс — возникновение нового. Это важно с точки зрения исчисления сроков давности: в первом случае они берут свое начало в момент возникновения первоначального обязательства, а во втором — в момент возникновения регрессного права.
Также важно отметить, что суброгационное право не может возникнуть у страховщика, если страхователь примирился с виновником, либо если по своей вине потерял право требования.
Примирение здесь означает отказ от указанного права. В этом случае страховщик может истребовать у страхователя излишне уплаченное возмещение. Право требования в порядке регресса же возникает вне зависимости от того, в каких взаимоотношениях состоят причинитель вреда и пострадавший.
Одна из особенностей возмещения ущерба в порядке суброгации в том, что при замене кредитора первоначальный должен передать страховщику все документы, связанные с правом требования, а также сообщить все необходимые сведения, чтобы страховщик мог истребовать компенсацию.
Также в договоре имущественного страхования не может содержаться пункта об отмене возникновения у страховщика суброгационного права, поскольку оно установлено законом. Такое условие будет признано ничтожным.
Помимо положений ГК, в сфере возмещения ущерба в порядке суброгации работают также нормы Постановления Пленума ВС № 58. Согласно им, например, страховщик по КАСКО (добровольному комплексному имущественному страхованию автомобиля) может выплатить пострадавшему возмещение, которое превышает сумму выплаты по ОСАГО.
В этом случае страховая может взыскать ущерб в порядке суброгации со страховой виновника ДТП. Сумма взыскания будет ограничиваться размером выплаты по ОСАГО, которую должна была произвести соответствующая страховая.
Взаимоотношения страховщика с должником будут регулироваться теми же нормами права, которыми регулировались бы отношения первоначального кредитора с должником.
Отдельные виды договора страхования имущества регулируются другими законодательными актами, которые могут несколько изменять условия компенсации ущерба в порядке суброгации.
- Страхование рисков (узнайте, чем мы можем Вам помочь)
- Консультации юриста (любые вопросы страхования, как избежать потерь, как решить проблему)
- Документы и тексты (услуги по подготовке и правке различных юридических документов)
- Отказы в страховой выплате (как не получить отказ, услуги юрфирмы, если отказ получен)
- Досудебное урегулирование спора (выгодно для Вас разрешим спор со страховой компанией)
- Суды против страховой компании (полный комплекс юруслуг для участия в судебном процессе)
- Суброгация и защита от нее (Ваши деньги останутся при Вас)
- Проекты и разработки (комплексная юридическая поддержка Ваших идей)
- Консультации юриста (любые вопросы страхования, как избежать потерь, как решить проблему)
- Документы и тексты (услуги по подготовке и правке различных юридических документов)
- Отказы в страховой выплате (найдем для Вас законные основания для отказа)
- Досудебное урегулирование спора (выгодно разрешим спор в Вашу пользу)
- Суды (полный комплекс юруслуг для участия в судебном процессе)
- Суброгация (поможем реализовать право на практике)
Что такое суброгация и как это работает
Избежать суброгации несложно. Для этого необходимо, чтобы ущерб был покрыт больше, предусмотренного по автогражданке. Существует полис ДСАГО, покрывающий возмещение до 3 000 000 рублей (в зависимости от условий оформления). Причём разница в стоимости такого договора вполне приемлема для среднестатистического российского автомобилиста.
ДСАГО станет прекрасным дополнением к ОСАГО. Благодаря ему будет существенно повышена страховая сумма, на которую могут быть произведены восстановительные работы.
С каждым годом процедура суброгации становится всё привычнее для российских водителей. Ощущая дополнительную материальную ответственность, они внимательнее следят за ситуацией на дорогах.
В то же время страховые службы в случае возникновения ДТП охотнее совершают выплаты, зная, что после смогут защитить свои права и вернуть часть суммы за счёт виновника аварии.
Если вы получили суброгационное требование, не стоит его игнорировать, страховщик так или иначе будет портить вам жизнь, пытаясь получить свое. В первую очередь надо трезво оценить ситуацию и подумать, что можно сделать. Для этого Вам понадобиться ознакомиться с сутью требований и документацией. В некоторых случаях страховая компания сразу присылает полный пакет документов, но далеко не всегда. Вы имеете право знать, на основании чего с вас требуют деньги, поэтому стразу же отправляете отзыв на претензию страховой компании и в этом отзыве требуете предоставить полный пакет документов, который должен включать в себя: документы подтверждающие размер ущерба (отчет об оценке, калькуляцию, акт осмотра, заключение технического эксперта, фото повреждений), документы, подтверждающие вашу вину (справка о ДТП ф-154, определение ГИБДД или решение суда), документы подтверждающие право требования суброгации (страховой полис, квитанция об оплате, свидетельство о регистрации а/м, заявление потерпевшего о страховом случае.
Наша задача внимательно изучить документы, лучше пригласить для этого специалиста, а еще лучше оценщика и юриста сразу. По результату изучения документации можно выбирать стратегию защиты своих прав.
Я бы не надеялся на полную отмену суброгации, хотя и такое возможно, если страховая реально сильно завысила размер ущерба по ОСАГО, либо удастся доказать несоответствие обстоятельств и повреждений предъявляемым требованиям. Наша практика говорит о том, что редко возможно отказаться от выплаты суброгации вообще, но можно существенно снизить размер требований. Обычно удается доказать что ущерб был завышен, некоторые повреждения не прослеживают причинно-следственной связи с ДТП или ремонт можно было осуществить с меньшими затратами.
Отдельно заострим внимание на страховом ремонте по ОСАГО, так некоторые страховщики даже не пытаются минимизировать издержки при ремонте, перекладывая финансовое бремя на виновника ДТП. Иногда страховая компания ремонтирует старый автомобиль новыми деталями, требуя выплаты разницы стоимости с виновника, так вот, если доказать что автомобиль мог быть отремонтирован иным способом, без нарушения прав пострадавшего, то удастся и отказаться от несправедливой суброгации.
Снизить размер требований удается в большинстве случаев, кроме того, вы можете потребовать рассрочки выплат, если не можете погасить всю сумму сразу. В ряде случаев удается снизить размер требований путем грамотных переговоров со страховой.
Первым делом проверьте документы, которые служат основанием для взыскания с вас денег.
Чаще всего это просто заказ-наряд, в котором перечислены ремонтные работы жертвы ДТП, стоимость запчастей и другие скучные вещи.
Как правило, цены в этом заказе взяты у официального поставщика, хотя закон требует учитывать износ запчастей.
Факт можно обжаловать и понизить сумму суброгации уже в самом начале судебного процесса. Дальнейшие действия ответчика по суброгации:
- выявление слабых мест в исковом заявлении и документах (с этим поможет страховой юрист)
- оспаривание отчета об оценке повреждений авто (часто в него включают завышенную стоимость или лишние запчасти, а иногда даже по нескольку раз подсчитывают одну и ту же запчасть)
- анализ всех документов и материалов ДТП с целью поиска несостыковок
- оспаривание виновности в совершении ДТП (это действие уместно не всегда)
Срок давности по такому иску составляет 3 года. Отсчет ведется с момента совершения ДТП. Если вы получили иск, когда трехлетний период уже закончился (это, кстати, случается довольно редко) – не будьте беспечны.
Не стоит считать, что суд автоматически откажется принимать иск страховой компании. Если ответчик отсутствует или молчит, то суд вполне может удовлетворить требования истца.
Чтобы ответчик получил отказ, нужно прийти в суд и заявить о том, что срок исковой давности уже истек.
Сделать это нужно до того, как суд вынесет постановление. Если в деле о ДТП происходит перемена лиц (к примеру, виновник продает машину) – срок давности не меняется. Отсчет ведется от момента дорожного происшествия. Об этом тоже нужно заявить в суде.
Четко установленной суммы, которую должен выплатить ответчик, в законодательстве нет. Взыскание зависит от того, сколько денег страховщик выплатил жертве ДТП. Как правило, страховая компания пытается завысить эту сумму, потому что хочет остаться в плюсе по итогам дела.
Факторы, способствующие повышению суммы выплаты:
- неправомерные изменения в заказе-наряде, приложенном к иску
- несоответствия в документах по ДТП и страховому случаю
- документы, свидетельствующие о дополнительных затратах страховщика (кроме выплаты пострадавшему)
Все эти факторы противоречат закону, и ответчик имеет право их оспорить.
Страховая компания может направить виновнику ДТП досудебную претензию.
Суть этой претензии – просьба о добровольном возмещении ущерба. Иногда страховщики предлагают погасить долг в рассрочку. Получив такую претензию, Вы должны оценить свои шансы на суде.
Если Вы понимаете, что в случае судебного производства у Вас почти не будет шансов избежать наказания, то лучше выплатить деньги в досудебном порядке. Но если шансы есть (а они в большинстве случаев довольно высокие), то на претензию нужно отвечать отказом.
Как оспорить суброгацию, если дело дошло до суда? Есть 4 способа:
- Оспариваем решение ГИБДД о признании Вас виновным. Это помогает нечасто, поэтому, если Вы сами уверены в своей вине, то лучше даже не пытаться это делать
- Просим суд о независимой экспертизе, которая проверит второго участника ДТП на виновность. Если будет установлена его вина, то часть выплаты по суброгации будет переложена на него.К примеру, страховщик хочет взыскать с Вас 100 тыс. рублей, а экспертиза доказывает, что вина второго участника – 30%. Тогда ему придется заплатить 30 тыс. рублей, а Вы не только снизите сумму взыскания до 70 тыс., но и получите за вину оппонента выплату по своей страховке
- Просим суд о независимой оценке повреждений автомобиля жертвы ДТП. Вполне возможно, что страховщик пытается взыскать с Вас деньги за повреждения, полученные не во время ДТП, а в других условиях
- Сравниваем протокол ГИБДД с заказом-нарядом, приложенным к иску. Может оказаться, что часть повреждений, описанных в исковом заявлении, не была установлена на месте ДТП. Тогда за них не придется платить
1 ст. 387 ГК РФ).
Таким образом, суброгацией именуется переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба.
Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 965 ГК). Следовательно, страховщик, предъявляя перешедшее к нему в порядке суброгации требование к лицу, причинившему убыток, обязан руководствоваться теми нормативными актами, которые регулируют отношение, существующее между страхователем (выгодоприобретателем) и причинителем убытков.
В соответствии с п. 1 ст. 965 ГК РФ если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Далее события неизбежно развиваются следующим образом. Пострадавший в аварии автовладелец, не имея к виновнику никаких претензий, обращается в свою страховую компанию и с помощью КАСКО спокойно решает все свои финансовые проблемы. Виновник ДТП, в свою очередь, чувствует себя в полной безопасности, будучи уверенным, что разбитый из-за него автомобиль благополучно отремонтирован.
К схожим чертам двух понятий можно отнести право требования на компенсацию выплаченных сумм. При этом срок давности по обоим видам требований составляет не более 3 лет. Договором может быть установлен меньший срок.
Несмотря на то, что данные понятия очень схожи, важно знать, что при рассмотрении дела в судебном процессе, учитываются сроки подачи исков. Так как при суброгации срок давности наступает с момента причинения ущерба, когда при регрессе отсчет ведется с момента компенсационной выплаты.
Значительным отличием регресса является исчисление исковой давности. Моментом возникновения права считается день выплаты возмещения.
Регресс имеет 2 обязательных условия, которые должны выполняться. К ним относится:
- выполнение третьим лицом;
- наступает только после выполнения определенного обязательства.
При суброгации выполняется только одно действие. Заменяется кредитор страховщиком. А само обязательство остается полностью неизменным. В случае же регресса одно соглашение заменяется другим, но перехода другому лицу не происходит.
Практика суброгации давно используется в государствах Европы и Америки, причем касается только страхования имущества клиента. В рамках личного страхования (от несчастного случая и др.) право требования не может переходить к страховщику. Согласно российским законам, страховая организация вправе требовать, в том числе и в судебном порядке, возврата денежных средств, выплаченных по страховому договору. В досудебном порядке стороны (выгодоприобретатель и страховщик) действуют следующим образом:
- Подтверждается (документально) наступление страхового события.
- Калькулируется размер ущерба.
- Определяется виновный в наступлении страхового события.
- Выплачивается страховое покрытие.
- Происходит переход права требования к страховой организации (суброгация).
- Взыскивается (в досудебном порядке или через суд) ущерб с виновного лица.
Законодательно определен срок давности по иску суброгации — 2 года с момента страхового события. Отсутствие в страховых документах упоминания о суброгации либо исключение этой процедуры из прав страховщика является ничтожным, что определено пунктом первым 965-ой статьи. Также закон требует от клиента страховой, который получил возмещение, передать выгодоприобретателю (им становится страховая организация) все сведения о виновном лице. Сюда входят документы, фактические сведения и любая другая информация, которая будет способствовать реализации права по суброгации.
Суброгация отличается от простой цессии тем, что переход осуществляется не по сделке, а в силу закона (ст. 387 ГК РФ). Так, ст. 387 ГК РФ предусматривает, что «права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств… при суброгации страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая».
Суброгация отличается и от регресса тем, что при регрессе происходит не перемена лица в уже существующем обязательстве, а возникает новое обязательство, а само регрессное требование осуществляется по иным правилам, чем требование по первоначальному обязательству (абз. 2 п. 1 ст. 382 ГК РФ).
Так, ст. 382 ГК РФ предусматривает, что право требования, принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям.
Передачу прав по цессии нужно отличать от создания кредитором определенных прав в пользу третьих лиц (например, по договору страхования в пользу третьего лица) и случаев, когда кредитор поручает принять исполнение от должника в обязательстве третьему лицу. В таких ситуациях кредитор сохраняет права и обязанности и остается стороной в обязательстве, тогда как при уступке требования он выбывает из обязательства и на его место заступает новое лицо.
Норма о переходе прав кредитора не применяется к регрессным требованиям, то есть к таким, при которых третье лицо, выполнившее обязательство должника, становится кредитором. Еще одной отличительной особенностью является то, что регрессное требование предполагает наличие трех сторон и не менее двух правоотношений.
В страховании транспортных средств суброгация встречается наиболее часто. Бывают такие ситуации, когда владелец автомобиля стал виновником ДТП. В этой ситуации важно знать основные действия, а также то, что строго запрещается делать.
В случае наступления аварийной ситуации, в которой человек оказался ее виновником и был причинен вред другому автомобилю, важно действовать по установленным правилам. Порядок действий в ДТП установлен законодательством и страховой компанией. Важно следовать этому порядку и не нарушать законодательство. В этом случае можно избежать дополнительных неприятностей. Общий порядок действий предусматривает следующее:
- При ДТП нужно остановиться и оформить документы, согласно установленным правилам. Если участвуют 2 автомобиля и вред здоровью не причинен, то участники должны составить европротокол. В случае иных обстоятельств нужно вызвать аварийного комиссара или сотрудника ГИБДД.
- Далее все документы о ГИБДД нужно оформить у сотрудников ГИБДД.
- В случае необходимости нужно обязательно пройти процедуру проверки водителя на трезвость. Отказываться от прохождения нельзя.
- Нужно поставить в известность в ближайшее время свою страховую компанию об участии в ДТП.
Выплачивается ли страховка виновнику ДТП читайте здесь.
Такой установлен общий порядок действий. Независимо от того, было ли предъявлено требование о суброгации каждый водитель обязан вести себя подобным образом в случае ДТП. Кроме этого каждый водитель обязан знать установленные правила.
- Страховщик получает право на суброгацию только после выплаты компенсации потерпевшему.
- Соответственно, размер денежной претензии к виновнику должен находиться в пределах оплаченной ранее суммы ущерба.
- Еще один важный момент: водитель, ставший виновником ДТП при исполнении служебных обязанностей, не должен платить по суброгации, эта ответственность лежит на его работодателе.
Некоторые люди пытаются обогатиться за счет страховых компаний и виноватых в причинении вреда людей, получая деньги и от первых, и от вторых.
Важно понять, что запрет на перевод претензий к страховой компании при умышленных действиях исключен.
Страховая компания не сможет использовать суброгацию в случае, если она ещё не успела расплатиться с застрахованным лицом, получившим урон из-за происшествия, или отдала деньги не в полном объёме.
Денежных средств она получит ровно столько, сколько ею самой было перечислено. И, конечно, озаботиться подписанием договора необходимо заранее – до того, как произошло неприятное событие.
К сожалению, когда нарушитель и жертва выступают в едином лице, ему компенсационная сумма положена, а вот второй стороне рассчитывать не на что. Так, если автомобилист Новиков сам себе повредил принадлежащее ему авто, врезавшись в отбойник, то (если он своевременно озаботился приобретением полиса КАСКО) скорее всего, ремонт ему будет компанией возмещён. Но ей самой брать денег будет уже не с кого.
Если на имя собственника транспортного средства, виновного в ДТП, поступила претензия о взыскании денежных средств порядке суброгации, не стоит паниковать и пытаться избежать оплаты.
В случае если претензия имеет обоснованные причины и не противоречит нормам законодательства, у водителя не будет возможности избежать уплаты понесенных страховщиком расходов.
Требования о возмещении выплаченных сумм страховки, исходящие от страховой компании к виновнику дорожно–транспортного происшествия, возникают при наличии следующих условий
-
На момент автодорожного происшествия у потерпевшего имеется заключенный и действующий договор комплексного страхования автомототранспортного средства (АМТС) участвующего в ДТП.
-
Наличие реального ущерба, причиненного повреждением застрахованного АМТС, принадлежащего потерпевшему.
-
Признание страховщиком обстоятельств, при которых был причинен ущерб застрахованному имуществу страховым случаем.
-
Исполнение страховой компанией обязательств по договору КАСКО в виде выплаты потерпевшему страхового возмещения или оплаты расходов на восстановительный ремонт поврежденного АМТС.
Каждое из перечисленных выше условий считается необходимым, а их совместное наличие являются достаточным, для возникновения суброгации.
Суброгация в страховании – это термин, обозначающий юридическое право, зарезервированное страховой компанией. Суброгация является правом для страховщика юридически преследовать третью сторону, которая причинила страховой убыток застрахованному лицу. Это делается для возмещения суммы иска, выплаченного страховым агентом страхователю.
Суброгация в страховом секторе, особенно актуальна среди полисов автострахования, когда страховщик берет на себя финансовое бремя за застрахованное лицо и обязуется произвести выплату, за несчастный случай, за счет взысканной суммы с виновной стороны.
Простыми словами:
Если авария произошла по вашей вине, то вы несете ответственность за причиненный ущерб. Страховая компания другого водителя, скорее всего, будет суброгировать против вас или вашей страховой компании, чтобы заплатить за медицинский страховой счет и/или ущерб, нанесенный автомобилю.
Дело суброгации также часто встречается в секторе здравоохранения.
Суброгация и повреждение автомобиля: взыскание в порядке суброгации может применяться, когда ваш страховщик урегулирует ваше требование по причинению ущерба автомобилю из-за небрежности другого водителя. Суброгация обычно используется после того, как первоначальная претензия была урегулирована.
Некоторые договорные соглашения требуют от вас отказаться от вашего права суброгации (и, следовательно, прав вашей страховой компании) против другой стороны, в случае предоставления иска. Отказ от суброгации не позволяет вашему автостраховщику уйти в убыток. Если вас попросят подписать отказ от суброгации, вам необходимо учитывать следующее:
- Не все полисы страхования автомобилей позволяют отказываться от прав суброгации. Убедитесь, что в вашей страховой компании разрешается выполнять данную правовую операцию.
- Отказы должны быть взаимными. Если вы отказываетесь от своих прав на суброгацию, другие стороны договора должны отказаться от своих прав против вас.
В каких случаях возможна суброгация в страховании ОСАГО и КАСКО
Многие совмещают понятия суброгации и регресса в страховании. Но это несколько разные термины, основанные на различных правовых основаниях. Законодательный регламент, предусмотренный для перехода прав предъявления требований по возмещению убытков по страхованию ОСАГО и КАСКО, включает следующие простые моменты:
- российское законодательство об ОСАГО включает только право регрессного требования при наличии таких оснований, что предписаны законом;
- применение такой суброгации в страховании возможно, если пострадавший получил компенсацию по КАСКО, а предъявление требований осуществляется к нарушителю или страховой компании, где он был застрахован по ОСАГО;
- сумма взыскания ограничивается рамками выплаченной компенсации пострадавшему.
Исходя из юридической и финансовой терминологии, понятия “регресс” и “суброгация” сильно схожи. Человек, который не сильно сведущ в юриспруденции и финансах, может подумать, что эти два термина обозначают одно и то же явление. Однако, это совершенно не так.
Распространенное заблуждение может приводить к ошибкам. Поэтому следует запомнить следующее:
- Суброгация, как было сказано выше – это смена кредитора с сохранением обязательств;
- При регрессе же меняется как кредитор, так и обязательства (или же возникновение новых);
- При регрессе возможно требовать обратного возмещения убытков. Через суброгацию такая функция полностью отсутствует;
- У суброгации сроки исковой давности не играют весомую роль в процессе, тогда как если заключены регрессивные обязательства, срок начинает действовать ровно с того момента, когда было выполнено первое (основное) обязательство.
Разрешение вопросов между сторонами
Если виновник аварии получил уведомление о начале разбирательства, то ему, в первую очередь, нужно дождаться сбора доказательств виновности и, собственно, самого признания вины. Все отношения между сторонами строго регулируются законом и не должны выходить за его рамки.
Бывают случаи, когда пострадавшая сторона отзывает свои требования от виновника аварии. В таком случае компенсация не выплачивается, страховая компания имеет полное право потребовать возврата средств (в случае осуществлении выплаты со стороны страховщика).
Все действия строго регулируются законом. Требования страховщика рассматриваются в обязательном порядке, размер выплачиваемых средств может быть пересмотрен в зависимости от обстоятельств. Страховщику всегда предоставляется возможность в выполнении своего требования о возмещении убытков.
Суброгация — это замена кредитора в обязательстве на основании закона. Часто, хотя и не всегда, имеется лицо, ответственное за убытки, причиненные страхователю (выгодоприобретателю), подлежащие возмещению страховщиком по договору страхования. В этом случае имеется и соответствующее обязательство, кредитором в котором является страхователь (выгодоприобретатель), а должником — лицо, причинившее убытки. В соответствии со ст. 965 ГК РФ в имущественном страховании при выплате страховщик заменяет страхователя (выгодоприобретателя) как кредитора в этом обязательстве. И теперь уже не страхователь (выгодоприобретатель), которому причинены убытки, а страховщик будет требовать их возмещения.
Суброгация существенно отличается от регресса тем, что регрессное обязательство — это вновь возникшее обязательство. Суброгация же — это замена кредитора в уже существующем обязательстве. Очень хорошо это демонстрируют ситуации, когда страховщик предъявляет иск в пределах трех лет с момента выплаты страхового возмещения, но по истечении трех лет с момента, когда убытки причинены страхователю. Поскольку обязательство, по которому предъявлено требование, возникло в момент причинения убытков страхователю, то и давность по нему начинает течь с этого момента, а не с момента выплаты. Страховщики проигрывают такие дела в связи с истечением срока исковой давности (Постановление ФАС Московского округа от 20 июля 2010 г. N КГ-А40/5854-10; Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 11 ноября 2009 г. N А46-8285/2009).Также суброгацию не следует путать с уступкой требования. При уступке требования право (требование) переходит от одного кредитора к другому на основании сделки, называемой уступкой требования, а при суброгации требование переходит непосредственно на основании закона, и никаких сделок для этого не требуется. Высший Арбитражный Суд РФ в одном из своих определений прямо указал, что «при состоявшейся законной перемене лица в обязательстве вследствие суброгации уступка беспредметна» (Определение ВАС РФ от 23 августа 2007 г. N 9530/07). Я не останавливаюсь на этой проблеме более подробно, так как все это довольно ясно, хотя споры иногда и возникают.
В практике возник и другой вопрос: а может ли страховщик, получивший право (требование) в порядке суброгации, уступить его другому лицу по сделке? Мне не совсем понятен источник этой проблемы, так как не ясно, на чем может быть основан запрет такой сделки, но тем не менее проблема возникла, суды неоднократно признавали такую уступку ничтожной, и пришлось Президиуму Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснить правомерность такой уступки (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 30 октября 2007 г. N 120 «Обзор практики применения арбитражными судами главы 24 ГК РФ»).
И в этом случае я не вижу предмета для подробного комментария и ограничусь лишь указанием на то, что подобные аргументы в спорах все же иногда встречаются и до сих пор, несмотря на наличие ясного разъяснения Суда. Имеется довольно устойчивая и вполне разумная практика отклонения таких аргументов (Определение ВАС РФ от 25 февраля 2011 г. N ВАС-1234/11).Разница между суброгацией и регрессом
Еще одно понятие, тесно связанное со страхованием имущества, регресс – процесс возмещения вреда пострадавшему с последующим взысканием уплаченной суммы с виновного. В чем же отличие страховой суброгации от регресса и как их разделить на практике?
Одним из основных отличий регресса является то, что данные требования могут быть предъявлены как к владельцам КАСКО, так и к обладателям полиса ОСАГО. В последнем случае имеется утвержденный законодательно перечень ситуаций, в которых страховщик имеет право потребовать у виновника ДТП вернуть ему денежные средства, выплаченные в качестве компенсации пострадавшей стороне. Такое развитие событий возможно при условии, что:
- виновник ДТП умышленно причинил вред жизни и здоровью пострадавшего;
- на момент аварии виновный в ней находился в состоянии токсического, алкогольного или наркотического опьянения;
- лицо, признанное виновным, не имело права на управление т/с, участвовавшим в ДТП;
- виновный скрылся с места аварии;
- участник ДТП не был включен в полис ОСАГО;
- на момент возникновения страхового случая полис ОСАГО не действовал либо были недействительными документы на транспортное средство.
Еще одно отличие регресса и суброгации – срок их исковой давности. При регрессивных требованиях он начинает исчисляться с момента выплаты страховой компанией компенсации пострадавшему и составляет 3 года. При суброгации – с момента наступления страхового случая и равен 2 годам.
Суброгация в страховании – объясняем просто, но понятно
Суброгация в страховании требует пристального рассмотрения. Чтобы быть сведущим во всех её тонкостях, нужно хорошо постараться, но овчинка стоит выделки. Вот по каким причинам.
Сегодня в нашей стране идут процессы быстрого развития рынка. В век его господства неизмеримо увеличивается число собственников квартир, домов, машин. Поэтому идет неисчислимое увеличение потребности во всевозможных видах сделок. И, к сожалению, не всегда происходит добросовестное их воплощение в жизнь.
Защитой в этом огромном море правовых нюансов, своего рода спасательным кругом для Вас станет суброгация.
Она даст понимание того, как:
- оптимально повернуть в свою пользу все преимущества страхового дела;
- грамотно защитить себя;
- не остаться без того, что положено Вам по закону.
Она поможет добиться неотвратимости в деле сбережения нажитого Вами добра и наказать лиц, умышленно нанесших ему большой вред, пытающихся обогатиться за Ваш счет заведомо неправедными способами.
Похожие записи: