Что такое страхование перед соседями и как это работает?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое страхование перед соседями и как это работает?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Как показывает статистика, форс-мажорные ситуации могут произойти с каждым. Часто причинами служат покупка и установка новой техники, замена труб и сантехнического оборудования и т.д. Обезопасить себя от всех неприятностей крайне сложно. Зато можно легко защитить себя от финансовых потерь в случае непредвиденных ситуаций с помощью страхования.

Собери свой полис

Соберите полис в удобном онлайн-конструкторе. Включите в него риски:

• пожар / взрыв;
• повреждение водой;
• стихийные бедствия;
• действия третьих лиц и т.д.

Преимущества страхования в компании «Согласие»

Количество договоров ИФЛ включающих гражданскую ответственность	220 087 договоров
Сумма страховых выплат по гражданской ответственности	3,5 млн руб.
Средняя страховая сумма при страховании гражданской ответственности	231 тыс. руб.

Основные страховые термины

Список и определение основных страховых терминов, связанных с услугой.

• «Страховщик» означает страховую организацию ООО «СК «Согласие»
• «Страхователь» означает лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования;
• «Лицо, ответственность которого застрахована» означает физическое лицо, не являющееся Страхователем, ответственность которого застрахована;
• «Другое лицо» означает муниципальное образование, субъект Российской Федерации или Российская Федерация, физическое или юридическое лицо, не являющееся Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована;
• «Потерпевший» означает другое лицо, имуществу, жизни или здоровью которого причинен вред. Потерпевшими также являются лица, которые потеряли кормильца вследствие его смерти и/или осуществили погребение умершего за свой счет;
• «Выгодоприобретатель» означает потерпевшего, который предъявил Страховщику, Страхователю или Лицу, ответственность которого застрахована требование (иск, обоснованную претензию) о возмещении причиненного вреда;
• «Причинение вреда другому лицу» означает причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу лица, не являющегося Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована;
• «Причинение вреда здоровью другого лица» означает нарушение анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма физического лица, не являющегося Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована;
• «Причинение вреда жизни другого лица» означает смерть физического лица, не являющегося Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована. Причинением вреда жизни также является смерть кормильца.
• «Имущество» означает недвижимые и движимые вещи, включая элементы окружающей среды, за исключением ценных бумаг, имущественных прав, информации, результатов интеллектуальной деятельности и исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности;
• «Повреждение имущества» означает утрату имуществом своих свойств, которые восстанавливаются путем выполнения комплекса технических мероприятий (ремонта, оказания ветеринарной помощи, рекультивации, дезактивации, дезинфекции, дегазации и т.д.), расходы по оплате которых не превышают стоимость имущества, исчисленную на день, предшествующий дню утраты имуществом своих свойств;
• «Гибель имущества» означает утрату имуществом своих свойств, которые восстанавливаются путем выполнения комплекса технических мероприятий (ремонта, оказания ветеринарной помощи, рекультивации, дезактивации, дезинфекции, дегазации и т.д.), расходы по оплате которых превышают стоимость имущества, исчисленную на день, предшествующий дню утраты имуществом своих свойств, либо утрату имуществом своих свойств, которые не могут быть восстановлены каким-либо способом;
• «Стоимость имущества» означает цену имущества, которая определяется в результате проведения экспертизы или с использованием сведений, полученных от собственников (владельцев), предприятий-производителей, органов государственной статистики, торговых инспекций, бирж и/или других организаций (учреждений), либо опубликованных в средствах массовой информации и/или специальной литературе;
• «Застрахованная деятельность» – означает деятельность, осуществляемую Страхователем (Лицом, ответственность которого застрахована), при ведении которой может быть причинен вред другим лицам и в отношении которой заключен договор страхования гражданской ответственности. Если договором страхования не предусмотрено иное, то застрахованной деятельностью является вся деятельность или любые операции, осуществляемые Страхователем, Лицом, чья ответственность застрахована.
• «Действия (бездействие) Страхователя (Лица, ответственность которого застрахована)» – действия (бездействие) которые могут привести к наступлению страхового случая.
• «Конструктивные элементы» означает стены, перекрытия, перегородки объекта недвижимости; крыша и фундамент (в случае, если крыша и фундамент являются частью объекта недвижимости); конструкции балконов и лоджий; двери (входные и межкомнатные); оконные блоки, включая остекление; лестницы.
• «Инженерное оборудование» означает оборудование и элементы инженерно-коммуникационных систем, в т.ч. систем отопления, электро-, газо- и водоснабжения, канализации, вентиляции, кондиционирования; оборудование пожарной, охранной сигнализации, видеонаблюдения, пожаротушения; санитарно-техническое оборудование (раковины, ванны, предметы санфаянса, полотенцесушители, душевые кабины, краны, смесители и т.п.);
• «Внутренняя отделка» означает покрытия поверхностей стен, перекрытий, перегородок отделочными, изоляционными и декоративными материалами; встроенная мебель.

Условия страхования: вы можете застраховать…

• Недвижимое имущество (квартира, дом) – собственно, страхование жилья;
• Домашнее имущество – страхование мебели, техники, то есть всего, что есть внутри жилья;
• Гражданскую ответственность любого пользователя квартирой – страхование ответственности перед соседями. Например, на случай, если вы их затопите. Полезная опция для тех, кто живет в многоквартирных домах старой постройки.

Страховой полис защищает все жилье целиком, а также отдельные его части: конструктивные элементы, внутреннюю отделку, внутренние инженерные коммуникации (стационарная сантехника, водопроводное, канализационное и прочее оборудование).

Разумеется, страховка выплачивается только при наступлении страхового случая. При страховании недвижимости и домашнего имущества таким случаем будет являться утрата или повреждение застрахованного имущества в результате:

• стихийных бедствий, пожара, взрыва, удара молнии, падения летательных аппаратов и их частей, падения деревьев и столбов;
• аварий отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, проникновения воды (залития), в том числе в связи с ликвидацией пожаров или в виде атмосферных осадков;
• обрушения (обвала) основных конструкций многоквартирного жилого дома, в котором расположена застрахованная недвижимость, а также обрушения соседних зданий (сооружений) либо их частей на застрахованные объекты;
• противоправных действий третьих лиц – например, наезд транспортных средств, поджог, подрыв, кража, вандализм и пр.

При страховании гражданской ответственности страховым случаем будет являться ситуация, когда вы нанесли вред имуществу третьих лиц – как правило, соседей. Например, если в вашей квартире произошел пожар или авария отопительной системы, если вы затопили соседей или причинили им ущерб из-за ремонта и перепланировки.

Преимущества страхования гражданской ответственности

Вместе с надежной защитой и финансовой поддержкой в форс-мажорных ситуациях, жители получат и другие преимущества оформления страхового полиса гражданской ответственности:

• Сотрудничество без предстраховой оценки и осмотра имущества. Вам не понадобится ждать представителя страховой компании дома и впускать постороннего человека в свою квартиру
• Моментальное оформление с минимальным пакетом документов. Заполнение онлайн-заявки займет у вас не более трех минут.
• Экземпляр полиса в вашем электронном ящике. Вам не нужно никуда ехать для подписания договора и получения экземпляра. Экономьте собственное время со страховой компанией «ВСК».
• Минимальное участие владельца полиса гражданской ответственности в процессе урегулирования последствий форс-мажорных ситуаций.

Как получить возмещение

Предусмотрен следующий порядок действий:

1. В первую очередь надо предпринять все необходимое для устранения источника риска, чтобы минимизировать нанесенный ущерб.
2. Далее нужно незамедлительно позвонить в необходимые службы, чтобы устранить опасность – МЧС, газовая служба, скорая помощь и прочее.

Стоит отметить, что страхование не снимает ответственности за нанесенный вред, а только обеспечивает выплату материальной компенсации. Страховка покрывает расходы, но не избавляет от административной или уголовной ответственности. Кроме того, сумма страховых выплат определена договором. Если ущерб, который причинил страхователь, оценен в большую сумму, то разницу придется доплатить из своего бюджета.

Если человек признан недееспособным или передан на попечение третьему лицу, то все его обязательства и права по договорам страхования переходят к нему. Но такой порядок не распространяется на страхование ответственности. При признании недееспособности страхователя, договор с ним автоматически аннулируется.

Условия страхования и лимиты ответственности страховщика

При оформлении полиса страхования гражданской ответственности перед соседями обратите внимание на следующие условия:

• Включение в договор таких рисков, как залив (в том числе из инженерных и водонесущих систем) и пожар (возмещение ущерба, причиненного пожаром и воздействием средств пожаротушения). Допускается вносить и иные риски, однако следует помнить, что наводнения, цунами, землетрясения, иные стихийные бедствия относятся к форс-мажорным обстоятельствам, соответственно, собственник квартиры не отвечает за вред, причиненный в результате.
• Указание в качестве выгодоприобретателей по договору третьих лиц.
• Указание лимита ответственности (страховая сумма). Лимит следует устанавливать в зависимости от возможного вреда, который может быть причинен. Например, при расположении квартиры на 9-м этаже риск причинить существенный вред выше, чем у владельца квартиры на 2-м этаже.

Обратите внимание на условия выплаты и порядок обращения к страховщику (порядок уведомления о наступлении страхового случая, наличие досудебного порядка урегулирования спора и т. д.).

Страховые риски в ответственности перед соседями

3.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

3.2. Рисками, по которым может осуществляться страхование, в соответствии с настоящими Правилами являются:

3.2.1. Наступление ответственности лица, чья ответственность застрахована, признанной им добровольно с предварительного согласия Страховщика или установленной решением суда, по обязательствам, возникшим в результате следующих опасностей: причинения имущественного и/или физического вреда потерпевшим лицам (Выгодоприобретателям) при эксплуатации данным лицом жилого помещения.

3.3. Страховыми случаями являются события, указанные в п.3.2 Правил, свершившиеся в период действия договора страхования, с наступлением которых возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

3.4. Выгодоприобретатель и Страховщик при участии Страхователя могут согласовать внесудебную обработку и оценку заявленных претензий, а также предоставление возмещения по ним при наличии необходимых и достаточных документов, подтверждающих факт, характер и причину события, размер причиненного ущерба.

3.5. Страхование распространяется исключительно на страховые случаи, вызванные причинением вреда лицом, чья ответственность застрахована, в течение срока страхования.

Вступление договора страхования ГО в силу

6.1. Договор страхования заключается, как правило, сроком от 1 месяца до 1 года, если в нем не предусмотрено иное. При этом страховая защита распространяется исключительно на страховые случаи, вызванные причинением вреда лицом, чья ответственность застрахована, в течение срока страхования.Возможно заключение договора страхования на срок более года. При заключении договора страхования сроком более 1 года в нем могут быть указаны периоды страхования, с указанием для каждого из периодов размеров страховой суммы и страховой премии.

6.2. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу:

6.2.1. Если страховая премия подлежит уплате:

6.2.1.1. до начала срока действия Договора, то Договор вступает в силу с даты начала «Срока действия договора» при условии уплаты страховой премии в предусмотренном Договором размере и срок.

6.2.1.2. в течение периода действия Договора, то Договор вступает в силу с даты начала «Срока действия договора».

6.3. Действие договора страхования заканчивается в 00 часов дня, следующего за датой окончания страхования.

6.4. В договоре страхования может быть предусмотрено условие автоматической пролонгации договора на следующий период. При этом, если иного не предусмотрено в договоре страхования, при оплате страховой премии в размере, указанном в договоре страхования за новый период, до истечения последнего месяца действующего периода страхования, договор автоматически пролонгируется с полностью аналогичными условиями на следующий период страхования, предусмотренный договором страхования. При этом датой начала нового периода страхования является дата, следующая за датой окончания последнего месяца предыдущего периода страхования.

6.5. Договор страхования прекращается в случаях:

6.5.1. истечения срока его действия – в 00 часов дня, следующего за датой окончания страхования;

6.5.2. исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

6.5.3. смерти Страхователя, если лицо, чья ответственность застрахована, не приняло на себя обязанностей по договору страхования (полису);

6.5.4. ликвидации Страховщика;

6.5.5. отказа Страхователя — от договора страхования (п.5.6 настоящих Правил);

6.5.6. ликвидации Страхователя – юридического лица (с даты ликвидации в порядке, предусмотренном законодательством РФ), кроме случаев изменения наименования Страхователя в договоре страхования (полисе) при его реорганизации (слиянии, присоединении, разделении, выделении, преобразовании);

6.5.7. признания решением суда договора страхования недействительным;

6.5.8. неуплаты страховой премии (первого/ очередного страхового взноса):

6.5.8.1. При неуплате/неполной уплате страховой премии (первого страхового взноса) в случае, если страховая премия (первый страховой взнос) подлежит уплате до начала срока действия договора страхования, договор страхования считается не вступившим в силу.

6.5.8.2. При неуплате/неполной уплате страховой премии (первого страхового взноса) в период действия договора страхования, а также очередного страхового взноса в порядке и срок, предусмотренные Договором страхования, наступают последствия, предусмотренные п.5.6 настоящих Правил.

При этом Страхователь обязан в течение срока, установленного Страховщиком, оплатить причитающуюся часть страховой премии за период, в течение которого действовал договор страхования. Страховщик не несет ответственности по страховым случаям, произошедшим с момента прекращения договора страхования.

В случае оплаты Страховой премии (страхового взноса) после прекращения договора страхования, денежные средства, уплаченные после даты прекращения, возвращаются Страхователю, при этом Страховщик имеет право удержать часть премии за период действия договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

6.5.9. в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации или прямо оговоренных в договоре страхования.

6.6. Руководствуясь п. 1 ст. 452, п. 2 ст. 958 ГК РФ Страхователь, заключая договор страхования, соглашается с тем, что письменное соглашение о прекращении договора страхования в соответствии с п.6.5 настоящих Правил не заключается, также Страхователю (Выгодоприобретателю) отдельно не направляется уведомление о прекращении договора страхования, если иное специально не предусмотрено договором страхования.

6.7. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование наступления опасности прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности:

— смена собственника/нанимателя жилого помещения, опасность наступления ответственности при эксплуатации которого застрахована.

6.8. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 6.7 настоящих Правил. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

6.9. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.6.5 настоящих Правил, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

6.10. Если договором страхования или соглашением к нему предусмотрена возможность возврата части страховой премии при расторжении договора страхования по инициативе Страхователя, то Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования и с учетом расходов Страховщика, согласно действующей структуре тарифной ставки.

Не подлежит возврату остаток страховой премии по истечении 10-ти месяцев с начала действия договора страхования, и/или в случае, если по расторгаемому договору выплачено страховое возмещение или Страхователем (Выгодоприобретателем) заявлен страховой случай, если договором страхования не предусмотрено иное.

6.11. В случаях предусмотренных Правилами страхования, Договором страхования, действующим законодательством РФ Страховщик вправе потребовать досрочного расторжения договора страхования или признания его недействительным с возмещением убытков, причиненных расторжением договора или признания его недействительным, в соответствии с действующим законодательством РФ.

Правила страхования гражданской ответственности владельцев квартир перед третьими лицами

Этот вид страхования относится к добровольному страхованию имущества. Поэтому для привлечения клиентов страховые компании предусмотрели простые и удобные правила страхования. В зависимости от выбора страховой компании данные правила могут видоизменяться, но в целях конкурентоспособности, в большинстве компаний они одинаковые:

1. Страхователю предоставляется выбор страховой суммы, в пределах которой происходит страхование его ответственности. От этой суммы также будет зависеть сумма страхового взноса, которую должен будет оплатить застрахованный гражданин.
2. Предоставляются различные способы оплаты страхового взноса, в том числе возможность оформления рассрочки.
3. Возможность застраховать клиента не требуя от него написание заявления.
4. Застраховать свою ответственность могут не только собственники квартир, но и люди, проживающие по договорам аренды или социального найма.
5. Страхователю предоставляется возможность застраховаться в любом городе страны.
6. Заключается страховой договор без осмотра квартиры. Так как страхование не распространяется на квартиру застрахованного лица, а осмотр других квартир незаконен.

Многие страховые компании размещают дополнительные точки продаж страховых продуктов, поэтому представителя страховой компании можно встретить в крупных торговых центрах, салонах сотовой связи и в других общественных местах. Поэтому заключить такой договор можно в любом удобном месте.

После заключения страхового договора через агента, нужно на всякий случай уведомить страховую компанию о заключении данного договора и проверить, передана ли вся информация о нем. Это можно сделать 3 способами:

• личным визитом;
• через Интернет;
• по телефону.

Обязательно ли страхование ответственности

Страхование как понятие делится на обязательное и добровольное. К примеру, страхование автомобиля в России – обязательное. К добровольному его подвиду относятся все прочие случаи: возгорание, потом, замыкание проводки и пр. В этом случае, конечно же, клиент сам должен оценить, есть ли потенциально возможные риски, которые могут причинить вред третьим лицам.

К несчастью, найти обособленный пакет по страхованию гражданской ответственности не так просто. Ввиду низкого спроса на услугу страховые компании не торопятся разрабатывать удобные и полезные для граждан страховые кейсы. С другой стороны, без труда можно включить в любой базовый пакет дополнительные риски.

Пример! Вы страхуете свою квартиру, а в качестве дополнительных опций указывается риск затопить соседей или возникновение пожара в квартире. Да, стоимость платежа вырастет, но вы будете комплексно защищены со всех фронтов.

Страхование гражданской ответственности в квартире: условия для владельцев, порядок, стоимость

Обязательное страхование автогражданской ответственности. По полису ОСАГО ВСК возместит ущерб, нанесенный вами другим участникам ДТП.

Экономия до 75% от стоимости базового каско — полноценная защита на случай наиболее частых неприятностей с автомобилем.

Классическое страхование автомобиля с возможностью выбрать любые параметры.

Экономия до 70% от стоимости базового каско — полноценная защита на случай катастрофических событий с автомобилем.

Экономия до 30% от стоимости базового каско — полноценная страховая защита при наступлении первого страхового случая.

Помощь в устранении поломок автомобиля: запуск двигателя от внешнего источника, замена колеса, заправка топливом, эвакуация в случае невозможности устранить поломку на месте.

Продукт особенно актуален для приобретаемых в кредит автомобилей, когда выплаты по каско может не хватить на досрочное погашение кредита.

Полис «Зеленая карта» позволит путешествовать на автомобиле за рубежом и чувствовать себя так же уверенно, как и на российских дорогах.

Комплексное страхование квартиры, включая конструктивные элементы, отделку, оборудование, домашнее имущество и ответственность перед соседями по расширенному пакету рисков

Быстрое страхование квартиры по основному пакету рисков

Недорогая краткосрочная страховая защита на время отъезда в отпуск или на дачу

Страхование основных рисков для владельцев квартир, сдаваемых в аренду (внаем)

Страхование имущества и ответственности перед соседями при проживании на съемной квартире

Оптимальные условия страхования клиентов, ожидающих роста цен и возможности продать квартиру

Программа экспресс-страхования квартир, приобретаемая у партнеров ВСК

Конструктор загородной недвижимости с возможностью самостоятельного выбора объема страховой защиты

Программа экспресс-страхования загородной недвижимости до 1 млн рублей.

Страхование, обеспечивающее возмещение убытков в случае утраты права собственности на приобретенную недвижимость (например, в результате признания сделки купли-продажи недействительной).

Система страхования в жилищной сфере города Москвы обеспечивает адресную финансовую поддержку московским семьям

При наступлении страхового случая ВСК поможет исполнить кредитные обязательства перед банком.

Приобретая недвижимость в ипотеку, заемщик в обязательном порядке должен застраховать ее.

«Без потерь» – продукт, упрощающий процедуру заполнения и отправки налоговой декларации на возврат уплаченного налога на доходы физических лиц (НДФЛ).

Оплата медицинских и медико-транспортных услуг в связи с заболеванием или несчастным случаем в поездке

Организация качественной медицинской помощи в случае диагностирования заболевания, требующего лечения за рубежом.

В страховку включены самые распространенные риски (переломы, госпитализация). В один полис можно включить всех членов семьи.

Дистанционные консультации врачей для детей и взрослых круглосуточно и из любой точки мира.

Организация срочной и качественной медицинской помощи при дорожно-транспортном происшествии

В страховку возможно включить риски связанные с занятием любительским или профессиональным спортом.

В страховку включены риски, связанные с занятием любительским спортом по всему миру.

В страховку включена опция «НС при ДТП» — в случае установления инвалидности или смерти Застрахованного вследствие дорожно-транспортного происшествия (ДТП) выплата удваивается.

В страховку включены риски связанные с занятием любительским, профессиональным спортом или экстремальными видами спорта по всему миру.

Какие документы нужны для оформления полиса

Оформление полиса не отнимет у вас много времени. Для заключения договора со страховой компанией вам понадобится минимум документов. Их список зависит от видов страхуемых рисков.

Наиболее часто встречающийся список документов включает в себя:

1. Паспорт;
2. Документы, подтверждающие ваше право собственности на жильё (кстати, застраховать квартиру могут и временные жильцы, планирующие занимать площадь длительное время. При наступлении страхового случая все выплаты будут полагаться именно арендатору, а не собственнику жилья);
3. Документы на внутреннее имущество и отделку (чтобы возместить стоимость таких объектов в их реальной цене, желательно иметь чеки, накладные и другие бумаги, указывающие их стоимость);
4. Заключение оценщика (если к вам приходил специалист, который посчитал стоимость имущества, то полученный акт обязателен для предъявления страховой компании);
5. Заявление на получение услуг страховой компании.

При оформлении полиса, вы передаёте сумму страховки представителю страховой компании. Стоимость услуги прописывается на полисе, к которому прикрепляется квитанция, подтверждающая оплату.

Как оформить страховой полис

Чтобы застраховать квартиру, вам понадобится пройти несколько несложных шагов.

Мы рекомендуем следующую последовательность действий:

1. Определитесь со страховой компанией. Выберите самую надёжную на основе оценок известных рейтинговых агентств. Одним из важных критериев является скорость выплат при страховом случае. Некоторые компании пренебрегают данным условием в результате чего пострадавшие ждут компенсации не один месяц. А если к тому же собственных средств на ремонт нет, то ожидание часто приводит к разрыву отношений с данной страховой компанией;
2. Выберите необходимую защиту. Не стоит страховать квартиру от всех рисков подряд. Большинство из них может не наступить, а переплатите вы прилично;
3. Соберите все документы. О них вам расскажет страховая при визите в офис. Такую информацию можно узнать и по телефону горячей линии;
4. Изучите в подробностях ваш полис. Просмотрите его на наличие подводных камней, задайте все интересующие вопросы;
5. Подпишите все необходимые бумаги. Оригинал полиса представитель страховой компании выдаст вам на руки, а копия останется в офисе;
6. Передайте денежные средства специалисту. Обычно это делается сразу после проставления подписи на полисе.

Набирает обороты услуга оформления полисов через интернет. Вам не нужно посещать офис компании, достаточно зайти на сайт выбранного страховщика и подобрать полис с интересующими рисками.

Все данные вы заполняете самостоятельно. Система автоматически рассчитает сумму полиса, которую можно оплатить в режиме «онлайн» с любой карты. Данная услуга доступна лишь для желающих приобрести классический полис с предлагаемыми компанией программами.

Похожие записи:

• Универсальное пособие с 01.01.2023
• Корректирующие коэффициенты ЕНВД
• СОГЛАСИЕ НА ОБРАБОТКУ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ